Pergunte a qualquer pessoa em um relacionamento alguns dos erros mais comuns que eles e seu parceiro cometem e eles provavelmente dirão que é devido à má comunicação ou ao fato de não fazerem um do outro uma prioridade.
É improvável que esquecer de reivindicar uma dedução fiscal lucrativa ou ignorar a tolerância ao risco de cada um esteja na lista.
Mas a maioria dos casais comete inadvertidamente uma série de erros financeiros que podem custar-lhes dezenas de milhares de libras ao longo de um longo relacionamento.
Aqui, especialistas financeiros compartilham nove dos deslizes mais comuns cometidos por casais em todo o país – e o que você precisa fazer agora para evitar crimes.
Deixar de discutir metas financeiras entre si
Falar sobre dinheiro com um parceiro pode ser estranho. Mas evitá-lo significa que você terá menos probabilidade de atingir seus objetivos porque pode criar um ponto cego financeiro em você.
Alice Hayne, de Plataforma de investimento Hargreaves Lansdowne diz: ‘Os casais que tomam decisões juntos têm maior probabilidade de manter o controle de suas economias, de suas metas de aquisição de casa própria e de suas pensões.’
A partilha de objectivos cria uma responsabilidade financeira conjunta entre os parceiros. No entanto, apenas 25% dos casais concordam em contar um ao outro tudo sobre as suas finanças, enquanto 26% partilham algumas informações, revela a pesquisa de Hargreaves.
Haine sugere pensar em metas gerais para o seu dinheiro, seja uma meta de curto prazo, como férias de verão no próximo ano, ou uma meta média, como um sofá novo ou reformar sua cozinha.
Evitar falar sobre dinheiro significa que você terá menos probabilidade de atingir seus objetivos, pois isso pode criar um ponto cego financeiro em você.
Da mesma forma, esconder problemas financeiros pode rapidamente sair do controle.
Dois em cada cinco devedores mantêm o seu fardo crescente em segredo de alguém próximo, de acordo com uma pesquisa da empresa financeira Aviva.
Sarah Coles, de AJ Bell, diz: ‘Não ser honesto sobre questões financeiras pode parecer que você está protegendo seu parceiro. Mas quanto mais tempo dura, pior fica.
Morar junto sem contrato
Mais de 3,5 milhões de casais não casados que coabitam correm o risco de um desastre financeiro se não conseguirem manter um documento original.
Se você é solteiro e termina o namoro, não tem proteção automática, não importa há quanto tempo estão juntos.
O governo está a trabalhar num conjunto de reformas para dar mais protecção aos casais que coabitam, mas os planos estão longe de se tornarem lei.
Por enquanto, porém, um acordo de coabitação pode economizar milhares de libras.
É um documento legal que determina quem possui o quê, quem fica com os bens comuns em caso de cisão e como os bens serão divididos.
Pode determinar quem é o proprietário dos móveis, quem fica com um animal de estimação compartilhado e como as economias conjuntas são distribuídas, por exemplo.
Não é necessário ir a um advogado para fazer um, mas é recomendável que o faça.
No mínimo, os casais devem escrever as suas intenções num pedaço de papel e assiná-lo diante de uma testemunha, diz a advogada de divórcios Vanessa Lloyd Platt.
Mas lembre-se, um tribunal pode ignorar um acordo de coabitação se este não for considerado justo ou razoável.
Não reivindique subsídio de casamento útil
Se você e seu cônjuge ganham muito, vocês poderão solicitar o subsídio conjugal.
Este truque fiscal permite que casais casados - onde um dos cônjuges ganhe menos de £ 12.570 imposto de renda Limiar – para compartilhar sua mesada. O ganhador mais baixo pode “dar” ao ganhador mais alto, que deve ser um contribuinte de taxa básica, até £ 1.260 de seu subsídio pessoal não utilizado a cada ano.
Isto protege uma grande proporção dos rendimentos das pessoas com rendimentos elevados dos impostos, poupando até £252 por ano.
Pensando diferente sobre sua pensão
Quando você economiza para a aposentadoria por meio de seu empregador e cria pensões diferentes, pode parecer mais fácil manter suas economias separadas das de seu parceiro.
Mas vocês deveriam pensar juntos na sua pensão, diz Coles. Isso pode economizar milhares de libras no longo prazo.
Por exemplo, se desistir do trabalho ou trabalhar a tempo parcial para cuidar dos filhos, o seu parceiro poderá considerar pagar a sua pensão. Dessa forma, você ainda recebe 20% de redução de impostos sobre as poupanças e está protegido para o resto da vida se o relacionamento fracassar.
Se você e seu cônjuge ganham muito, vocês poderão solicitar subsídio conjugal
Ou, se ambos estiverem trabalhando e um de vocês for um contribuinte com taxa mais alta do que o outro, você pode considerar priorizar a contribuição do ganhador mais alto. Isso ocorre porque você se beneficiará de taxas mais altas de redução de impostos, o que aumentará o valor total da pensão.
Quando se trata de aposentadoria, um dos maiores erros que os casais cometem é escolher uma anuidade conjunta.
A anuidade proporciona uma renda garantida para o resto da vida e pode ser tomada individualmente ou em casal.
Uma única anuidade geralmente paga um valor mais alto, mas os pagamentos param quando você morre.
Se, em vez disso, você contratar uma anuidade conjunta, seu parceiro continuará a receber uma parte de sua renda após sua morte. Pode ser integral ou pela metade, por exemplo, dependendo da apólice que você escolher.
Não fazer uso integral do subsídio de poupança
Se você tiver a sorte de ser uma das 1,8 milhão de pessoas que possuem uma conta poupança pessoal de £ 20.000 (Jesus) subsídio isento de impostos todos os anos, você também pode usar o subsídio do seu cônjuge.
Por exemplo, digamos que você economizou £ 20.000 por Dinheiro Isa E você tem £ 5.000 extras para economizar. Enquanto isso, seu parceiro economizou apenas £ 10.000 no Isa. Você pode transferir seus £ 5.000 extras para o Isa deles para protegê-los do imposto sobre juros de poupança.
Isso significa que, como casal, vocês podem proteger até £ 40.000 por ano do fiscal em dinheiro Isas ou ações e ações equivalentes.
Se ambos os seus £ 20.000 de isenção de impostos estiverem esgotados, considere colocar estrategicamente quaisquer economias extras em nome de um contribuinte com taxas mais baixas.
Porque eles poderão ganhar mais juros sem impostos.
Os contribuintes da taxa básica podem ganhar até £ 1.000 por ano em juros antes de começarem a pagar impostos à sua taxa marginal.
São £ 500 para contribuintes com taxas mais altas, enquanto os contribuintes com taxas adicionais não têm subsídio de poupança.
Esta estratégia significa que se as suas poupanças com juros ultrapassarem o limite de subsídio, serão tributadas a uma taxa mais baixa. Os contribuintes que recebem taxas básicas pagarão 22% de juros a partir de abril de 2027, em comparação com 42% para quem ganha taxas mais altas e 47% para extras.
O dinheiro deve ser um presente direto. Isso significa que você não poderá reivindicá-lo em caso de separação, embora sua propriedade ainda possa ser considerada propriedade conjunta em caso de divórcio.
Ativos detidos por contribuintes elevados
Ganhar capital (CGT) ganhou destaque na semana passada, quando o primeiro-ministro Andy Burnham considerou aumentar as taxas para até 45 por cento.
Mas independentemente do que é anunciado no orçamento, os casais cometem um erro que agora lhes custa dinheiro.
A CGT é cobrada sobre o ganho quando você vende ou doa um ativo como ações, propriedades de investimento ou obras de arte. Todos recebem um subsídio isento de impostos de £ 3.000, mas isso pode ser usado de forma inteligente para reduzir suas contas.
Se quiser vender um ativo cujo valor tenha aumentado em mais de £ 3.000, qualquer ganho acima deste limite será responsável pela CGT.
Mas você pode compartilhar alguns bens com seu cônjuge antes de vendê-los para aproveitar o benefício da dedução anual.
Alexandra Loydon, dos consultores financeiros St James’ Place, diz que você pode colocar uma carteira de ações ou propriedades em nomes conjuntos antes de vender para usar as duas isenções de impostos ao mesmo tempo.
Se você transferir ativos entre vocês, poderá ser isento de impostos entre cônjuges e parceiros civis, desde que vivam juntos. Ao ser transferido, o contribuinte tratará o bem como se não tivesse ganho nem perdido valor. Por exemplo, digamos que você esteja vendendo ações que comprou por £ 5.000 e que agora valem £ 10.000. O seu ganho é de £ 5.000, dos quais £ 3.000 são isentos de impostos. No entanto, £ 2.000 permanecerão responsáveis pela CGT.
Para zerar sua conta fiscal, você pode transferir metade das ações para seu cônjuge. Cada um de vocês teria £ 5.000 em ações, um ganho de £ 2.500 sobre seu valor original. Como está abaixo do limite de isenção de impostos de £ 3.000, nenhum imposto é devido.
Se ambos os seus subsídios isentos de impostos tiverem sido esgotados, você poderá transferir as ações para um contribuinte com taxa mais baixa para amenizar o golpe.
Os contribuintes com taxa básica devem pagar CGT a 18 por cento, enquanto os contribuintes com taxas mais altas ou adicionais são cobrados a 24 por cento.
A mesma técnica pode ser usada para cortar imposto sobre dividendos. Aos contribuintes com taxa básica são cobrados 10,75 por cento, em comparação com 35,75 por cento e 39,35 por cento para quem recebe taxas mais altas e adicionais, respectivamente.
Tal como acontece com as poupanças, qualquer transferência deve ser feita “sem compromisso”.
Ignorando as atitudes uns dos outros em relação ao risco
Todos os investidores têm diferentes tolerâncias ao risco, mas não resolver o descompasso entre você e seu parceiro pode custar-lhe dinheiro se você buscar ideias de investimento arriscadas para manter a paz.
Por exemplo, você pode preferir títulos lentos e estáveis, enquanto seu parceiro deseja experimentar investimentos em ações individuais mais voláteis.
Se os investimentos derem errado, você poderá perder seu dinheiro e também seu humor. Mas se você escolher uma carteira de baixo risco, seu parceiro de alto risco poderá ficar ressentido com você porque seu dinheiro conjunto não está crescendo tão rapidamente quanto ele gostaria.
Hine diz: ‘Você pode ter ideias diferentes sobre o que constitui um bom investimento. O truque é escolher algo que funcione para vocês dois, mas que também tenha recipientes separados com os quais vocês possam se divertir.
Como casal, vocês podem proteger até £ 40.000 por ano do fiscal em dinheiro Isas ou ações e ações equivalentes
Por exemplo, você pode escolher um fundo de índice para seus investimentos mútuos. Eles acompanham o desempenho de um índice específico, como o S&P 500 nos EUA ou o FTSE All-World, que acompanha os mercados de ações em todo o mundo.
São muito diversificados, pois dão aos investidores exposição a centenas de empresas. Os fundos de índice de ativos mistos oferecem exposição a ações e títulos, que podem ser o meio-termo de que você precisa.
Deixe uma pessoa controlar
Se uma pessoa do casal estiver muito consciente das suas finanças, pode ser tentador deixá-la gerir as contas, as poupanças e os investimentos da família.
Na verdade, de acordo com o gestor de fortunas Quilter, cerca de metade dos casais dependem de uma pessoa para lidar com o planeamento financeiro a longo prazo.
Mas Hayne alerta: “É melhor deixar que alguém bom em gestão de dinheiro assuma o controle. Mas se você ficar doente ou morrer, deixará sua família em apuros financeiros.
Seu parceiro pode ficar sem acesso a fundos importantes em um momento crítico porque não sabe onde seu dinheiro conjunto está guardado. Da mesma forma, pode surgir ressentimento para o parceiro que assume a responsabilidade de administrar as finanças da família.
Ela acrescenta: ‘Inclua seu parceiro nas decisões e certifique-se de que ele saiba para onde as coisas estão indo.’
Decidi não casar
O casamento não é adequado para todos, mas ser solteiro pode custar caro. Você não apenas não será capaz de usar muitas das estratégias fiscais acima, mas também poderá acabar com uma estratégia mais alta imposto sobre herança a conta
O imposto sobre herança é cobrado a 40 por cento sobre uma propriedade acima do limite de isenção de impostos de £ 325.000, conhecido como faixa de taxa nula.
Aqueles que deixam a sua casa para um descendente direto, como um filho ou neto, também têm um subsídio adicional de isenção de impostos de £ 175.000.
Mas se você deixar tudo para seu cônjuge ou parceiro civil, a pena de morte será totalmente isenta.
Suas £500.000 não utilizadas de isenção de impostos também vão para eles, deixando-os com £1 milhão de IHT grátis.
Se você é solteiro ou não tem uma parceria civil, não poderá usar essas estratégias lucrativas de IHT, explica Loydon. Menos das suas poupanças e riqueza irão para as pessoas que você ama – e uma maior parte acabará nas garras do fisco.
Você cometeu erros financeiros e aprendeu? E-mail money@mailonsunday.co.uk
