Prezada Vanessa,
Tenho 62 anos, sou solteiro e passei a maior parte da minha vida adulta tentando pagar minha casa.
Finalmente estou quase lá. Tenho cerca de US$ 45 mil restantes na hipoteca e minha casa vale cerca de US$ 1,2 milhão.
No papel, sei que tenho sorte.
O problema é que só tenho $ 180.000 em super.
Criei meus filhos, trabalhei meio período por alguns anos e depois me divorciei. Pagar a casa tornou-se minha prioridade financeira porque eu tinha medo de me aposentar em algum lugar seguro para morar.
Agora estou cansado.
Trabalho quatro dias por semana, mas sinceramente não sei por quanto tempo mais posso fazer isso. Fico pensando: tenho uma casa de um milhão de dólares – por que sinto que não posso parar de trabalhar?
Vanessa Stoykov (foto) responde a uma mulher que pensa que não pode se aposentar aos 62 anos
Os meus filhos dizem-me para nunca vender porque a casa é a minha segurança e eventualmente será a sua herança.
Mas de que adianta ter uma casa cara se não tenho dinheiro para viver?
O que devo fazer e tentar construir meu super? Vender e comprar algo mais barato? Ou há outra opção que estou perdendo?
abril
abril,
Você passou décadas construindo segurança financeira. Agora a questão é se a versão de segurança que lhe serviu no 40 ainda está correta no 62.
Porque há uma contradição desconfortável em sua carta: você possui quase US$ 1,2 milhão em ativos, mas está cansado e com medo de não conseguir parar de trabalhar.
Isto é o que as pessoas querem dizer quando falam sobre ser “rico em activos e pobre em dinheiro”.
‘No papel, eu sei que tenho sorte. O problema é que só tenho US$ 180 mil em super”, escreveu April a Vanessa. (foto de estoque)
Para muitas mulheres na faixa dos 60 anos, há uma história por trás desse número. Os anos passados a criar os filhos, os períodos de trabalho a tempo parcial, o divórcio e as contribuições mais baixas para a reforma podem aparecer no seu superequilíbrio décadas mais tarde.
Você fez o que achou mais seguro. Você se concentra em manter um teto sobre sua cabeça e se livrar da hipoteca.
Não foi uma má decisão. Na verdade, estar perto da propriedade total da sua casa coloca-o numa posição que muitas pessoas prefeririam estar.
Mas casa e renda de aposentadoria não são a mesma coisa.
Agora você precisa entender como a riqueza que você criou pode apoiar a próxima fase da sua vida.
A primeira coisa que eu desafiaria é que você não pode vender a casa porque ela é herança dos seus filhos.
A herança dos seus filhos não exigirá que você trabalhe até que esteja física ou mentalmente incapaz de continuar.
Você passou sua vida profissional construindo essa riqueza. Sua casa precisa ser protegida primeiro.
Isso não significa necessariamente vendê-lo.
Uma alternativa é ficar onde está, continuar trabalhando por um período, se puder, liquidar a hipoteca restante e usar os últimos anos de trabalho para se concentrar mais na construção do seu super.
Outra é a redução.
Vender sua propriedade atual e comprar algo significativamente mais barato pode deixá-lo com patrimônio suficiente para financiar sua aposentadoria. Existem regras específicas de indenização em torno das contribuições para redução de pessoal, por isso vale a pena obter aconselhamento profissional antes de tomar qualquer decisão.
Mas o downsizing não é a única maneira de acessar a riqueza dentro de sua casa.
Falei recentemente com Diane Shepherd, da HomeSafe, uma organização que há mais de 20 anos ajuda proprietários mais velhos a ter acesso ao capital em suas casas.
Como Diane me explicou, o HomeSafe ‘oferece uma solução livre de dívidas e os ajuda a ter acesso ao dinheiro de que precisam na aposentadoria’.
O HomeSafe Wealth Release é diferente dos empréstimos tradicionais ou hipotecas reversas. Os proprietários elegíveis podem acessar certos ativos vinculados à sua propriedade em troca de uma parcela acordada dos lucros da venda futura da casa.
Isso não significa que será certo para você. Abrir mão de parte do valor futuro do seu imóvel é uma decisão importante e precisa ser bem compreendida.
Existem outras maneiras de acessar o valor da casa própria, incluindo hipotecas reversas e o esquema governamental de acesso ao valor da casa própria, e todas funcionam de maneira diferente.
É por isso que eu não basearia sua decisão apenas em uma casa – ou apenas em seu super equilíbrio.
Aos 62 anos, acho que uma das coisas mais valiosas que você pode fazer é preparar um plano de aposentadoria adequado.
Peça a alguém para modelar diferentes cenários.
O que acontece se você trabalhar até os 65? E se você cortar seu horário mais cedo? Você deve vender e reduzir o tamanho? E se você morar na casa e tiver acesso a parte de seu patrimônio? O seu super pode fornecer renda de aposentadoria e você poderia eventualmente se qualificar para qualquer assistência governamental?
Ver essas opções em números reais pode transformar uma questão assustadora sobre a capacidade de se aposentar em uma série de escolhas.
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E April, acho que você precisa de mais uma conversa.
Está com seus filhos.
Diga a eles que você os ama e espera que um dia eles tenham algo para deixar. Mas a casa onde você trabalhou também faz parte do seu plano de aposentadoria.
Um legado é o que resta depois que alguém viveu sua vida. Esta não deve ser uma razão para eles não terem condições de viver.
O objetivo não é necessariamente possuir a maior riqueza possível.
É a criação de riqueza gasta na construção de sua vida ao longo de sua vida.
Você pode ter mais opções do que pensa.
tudo certo
Vanessa
