Sou um homem de 48 anos, casado e tenho um filho de oito anos. Trabalho no setor bancário, que está passando por rápidas mudanças devido às novas tecnologias e à automação baseada na inteligência artificial.
Atualmente tenho aproximadamente £ 800.000 em um plano de pensão empresarial, com economias adicionais em um Isa.E estou livre da hipoteca.
A minha pensão cresceu significativamente nos últimos cinco anos, provavelmente devido ao forte desempenho do mercado de ações e ao crescimento dos investimentos relacionados com IA. Receio, no entanto, que o seu valor possa diminuir rapidamente antes de eu me reformar.
Embora ainda esteja a anos da idade tradicional de reforma, a minha preocupação é a minha saúde.
Fiz uma tripla cirurgia de ponte de safena aos 46 anos e precisei de uma cirurgia no cérebro no início deste ano.
Essas experiências me fizeram questionar quantos anos saudáveis eu poderia ter pela frente. Como resultado, pergunto-me se seria sensato dar prioridade ao aproveitamento da vida e à reforma antecipada, em vez de continuar a construir um fundo de pensões maior.
De quanto dinheiro você precisa se quiser se aposentar mais cedo para passar mais tempo com sua família? (foto de estoque)
Jane Denton, Isto é dinheiro, respondeu: Além de ter £ 800.000 de pensão, você também me disse que tem £ 290.000 em Isas, o que é um ponto positivo importante, pois talvez você não consiga acessar sua pensão por alguns anos.
Você acha que o rápido aumento da inteligência artificial em seu local de trabalho pode colocá-lo em risco de demissão no futuro. Você não recebe nenhuma indicação de redundância nos cartões, mas é um risco que vale a pena considerar.
Muitas pessoas que começam a enfrentar problemas de saúde começam naturalmente a pensar no futuro. E no seu caso, você trabalha em um setor com altos salários, mas com alto estresse.
De acordo com os números do governo do ano passado, as pessoas de 45 a 54 anos normalmente recebem pensões de cerca de £ 80.000, mas você poderia ter acumulado um fundo de £ 800.000.
Em Junho, o organismo comercial Pensions UK alertou que mais de três quartos das pessoas não poupam o suficiente para viver “moderadamente” na reforma.
O seu relatório de referência mostra que um estilo de vida “moderado” custa atualmente £32.700 por ano para um indivíduo e £45.400 para um casal. Afirmou que apenas 23% da população activa atingiria este nível.
Estima-se que um estilo de vida confortável na reforma custe £45.400 por ano para uma pessoa solteira e £62.700 para um casal – com apenas 9% dos trabalhadores na fila para atingir esse nível.
Você tem um bom dinheiro em sua pensão e Isas, mas se quiser se aposentar mais cedo, precisa considerar suas necessidades futuras de dinheiro.
Esteja você pensando em transferir toda ou parte de sua pensão para dinheiro ou títulos, você deve procurar aconselhamento financeiro antes de levar a ideia adiante, e seja o que for que você decida fazer, pode ser aconselhável procurar a ajuda de um consultor financeiro.
Pedi a dois especialistas que respondessem às suas perguntas.
> Como encontrar um bom consultor financeiro: O que você deve perguntar antes de prosseguir?
Você vai ficar sem dinheiro?
Mariana Hunt, especialista em finanças pessoais da Fidelity International, diz: A questão principal é: você pode se aposentar agora?
Primeiro, há dois números importantes a estabelecer: quanto você espera gastar a cada ano na aposentadoria e quanto você tem disponível para financiá-lo.
Você diz que tem £800.000 em pensões e £290.000 em Isas. Esta última é muito importante, uma vez que a maioria das pessoas não pode aceder à sua pensão até atingir a “idade mínima normal de reforma” – atualmente 55 anos, mas que aumentará para 57 a partir de 2028.
Algumas pessoas têm uma idade de reforma protegida que permite o acesso mais cedo, por isso verifique o regime do seu local de trabalho.
Se a sua saúde significa que já não pode trabalhar, poderá ter acesso à sua pensão mais cedo.
Isto é conhecido como aposentadoria por doença e seu provedor de pensão poderá lhe dizer se você é elegível. Separadamente, se você tiver menos de 75 anos e menos de um ano de vida, poderá receber toda a sua pensão como um montante fixo isento de impostos.
Presumo, pela sua descrição do fundo de pensão de £800.000, que se trata de uma pensão de contribuição definida. Se for um benefício definido, ou salário final, pensão, as considerações serão bem diferentes.
Para ilustrar como os números podem se acumular, usei nossa ferramenta de modelagem de fluxo de caixa para observar um exemplo de aposentadoria aos 49 anos com £ 800.000 em pensão e £ 290.000 em Isa. Eu fiz as seguintes suposições:
- Custa £30.000 por ano, aumentando com a inflação;
- Receber pensão integral do Estado a partir dos 67 anos;
- A inflação média é de 2,5%; E
- Seu investimento retorna 6,06% ao ano com uma taxa de conta de 0,41%.
O nosso modelo sugere, com base nestes pressupostos, que não poderá ficar sem dinheiro antes dos 100 anos e ter o equivalente a mais de 1,5 milhões de libras em dinheiro de hoje sobrando nessa altura.
Você poderia potencialmente aumentar os gastos em £ 40.000 por ano, embora aos 99 anos seu pote pudesse estar perigosamente próximo de zero. Isso pressupõe que você não é elegível para aposentadoria por problemas de saúde e, portanto, tem que contar com isso Jesus Investimento até aos 57 anos. Lembre-se: estas são previsões, não garantias.
Seus custos reais também podem parecer bem diferentes. Seu filho tem apenas oito anos, então você pode querer fazer um orçamento para despesas futuras significativas, como educação ou ajudá-lo a subir na carreira imobiliária. Problemas de saúde também podem potencialmente aumentar os custos.
Também vale a pena considerar o que acontecerá financeiramente se sua saúde piorar ainda mais ou se você morrer.
Antes de sair do trabalho, verifique quais coberturas seu empregador oferece. Isso pode incluir cobertura por morte em serviço, proteção de renda, cobertura para doenças graves e auxílio-doença estendido, que você pode perder ao sair.
Verifique também qualquer seguro de vida pessoal. Se sua família estiver com dificuldades financeiras quando você morrer, você pode querer investigar uma cobertura adicional, embora seu histórico médico possa afetar sua disponibilidade e custo. Certifique-se de que sua nomeação e testamento de beneficiário de pensão também estejam atualizados.
Sou Simon Lambert, editor de This Is Money, e você precisa saber que suas pensões, poupanças e ativos poderão em breve estar sob ataque.
No dia 28 de outubro, o governo de Andy Burnham definirá o seu orçamento. Não sabemos o que farão, mas já sabemos das reides fiscais que estão a caminho. Tudo que você pode fazer é estar preparado. Por isso, convoquei alguns dos principais especialistas financeiros da Grã-Bretanha para criarem o meu novo plano de seis semanas. Vou eliminar o ruído e mostrar passo a passo o que você precisa fazer para proteger seu dinheiro.
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O que acontecerá se o mercado de ações cair?
Está compreensivelmente preocupado com o colapso do mercado que afecta a sua pensão de £800.000.
Comece estabelecendo exatamente como ele é investido. As pensões no local de trabalho geralmente têm uma estratégia de investimento padrão, mas você pode oferecer fundos alternativos.
Verifique se utiliza ‘estilo de vida’, que reduz automaticamente o risco de investimento quando atinge a idade de reforma escolhida, e certifique-se de que a idade registada pelo plano reflecte os seus planos.
Algumas pessoas reduzem o risco de investimento à medida que se aposentam. Mas quando você planeja acessar dinheiro. Se você não puder ter acesso à sua pensão até os 57 anos, provavelmente terá mais oito anos antes de poder sacá-la.
E se a sua saúde se revelar melhor do que se temia, poderá precisar do investimento para o sustentar durante 40 anos ou mais. Mudar muito para dinheiro cedo demais pode fazer com que você tenha dificuldades para manter suas finanças em dia Inflação.
Se você quiser gastá-lo muito mais cedo, seu Isa pode precisar de uma abordagem diferente. Alguns aposentados mantêm alguns anos de dinheiro planejado em espécie, de modo que é menos provável que vendam seus investimentos após um declínio do mercado.
Finalmente, você mencionou preocupações sobre redundância. Antes de pedir demissão, descubra o que você poderá receber se for despedido.
A demissão voluntária pode significar abrir mão de um pacote de demissão potencialmente valioso, bem como de benefícios aos funcionários. As necessidades de aposentadoria são tudo ou nada. Você pode explorar a possibilidade de trabalhar meio período ou, se for despedido, encontrar um cargo de menor estresse que lhe proporcione mais tempo com sua família e, ao mesmo tempo, continue gerando alguma renda.
Lembre-se de que, depois de deixar o mercado de trabalho, pode ser muito difícil retornar mais tarde, se você quiser ou precisar. O nosso Índice de Vidas Profissionais Mais Longas destacou recentemente os desafios enfrentados pelos trabalhadores na meia-idade e mais além, com o Reino Unido classificado no último lugar do G7 por ajudar as pessoas com mais de 55 anos a permanecerem no mercado de trabalho.
Dada a interação entre os montantes envolvidos e os seus benefícios de saúde, família, pensões e emprego, esta é uma situação em que o aconselhamento financeiro profissional pode ser particularmente valioso.
Quanto você gastará no futuro?
Ed Wood, diretor de planejamento financeiro da Rathbones, disse: CAs pensões Hill proporcionam uma forma de poupança altamente eficiente em termos fiscais, estabelecendo sempre um equilíbrio entre usar o dinheiro hoje ou poupar a longo prazo, o que simplesmente adia despesas futuras.
Começaremos examinando o plano de fluxo de caixa de longo prazo. Quanto você gasta e economiza atualmente e quanto deseja gastar no futuro?
Isto permite-nos modelar se as suas poupanças existentes em pensões e ISAs poderão financiar a reforma.
Não sabemos como será o futuro, por isso modelamos diferentes idades de reforma e diferentes níveis de rendimentos durante esse período.
Você também deve considerar quaisquer presentes potenciais que queira dar ao seu filho, talvez para educação ou qualquer acumulação futura de propriedade.
Se estes mostrarem que você pode reduzir sua taxa de poupança atual e ao mesmo tempo garantir o futuro, faz sentido aproveitar a vida mais cedo.
Não necessariamente o que você deseja ouvir de um consultor, mas pode incluir tirar algumas férias dos sonhos enquanto ainda pode aproveitá-las ou se aposentar mais cedo.
Só temos uma vida e muito poucas pessoas dizem no leito de morte: ‘Quer saber, gostaria de ter passado um pouco mais de tempo no escritório.’
Também consideraremos o que acontecerá no caso de sua morte ou se você ficar doente demais para trabalhar. Existem recursos suficientes para o seu filho e parceiro, se você tiver um?
Isso levará em consideração qualquer seguro existente que você tenha direto e por meio do trabalho, pois você pode ter proteção de renda e cobertura por morte em serviço do seu empregador.
Por fim, dados os seus recentes problemas de saúde, espero que o seu testamento e expressão previdenciária estejam atualizados. Caso contrário, revise-as, especialmente as mudanças que trarão as pensões imposto sobre herança Regra de abril de 2027.
