Os compradores de casas pela primeira vez podem agora pedir emprestado seis vezes e meia o seu salário para subir na carreira imobiliária e fazer um depósito de apenas 5%.
A Coventry Building Society aumentou sua relação entre empréstimo e renda para 6,5 vezes para mutuários elegíveis, o que significa que um único candidato que ganha um salário médio poderia potencialmente pedir emprestado até £ 255.190 para comprar uma casa.
Isso seria suficiente para que o comprador médio de primeira viagem em Inglaterra comprasse uma propriedade no valor de £245.450, com um depósito de 5% de £12.273.
De acordo com as regras anteriores do credor, eles tinham que depositar £69.173 ou 28%. A taxa dependerá do valor que eles depositarem.
Os compradores de casas individuais precisam ganhar pelo menos £ 30.000 para solicitar uma hipoteca, enquanto os casais precisam ganhar £ 50.000. Os trabalhadores independentes não são elegíveis.
Existem outros credores que oferecem 6,5 ou até sete vezes o salário, mas exigem um depósito de pelo menos 15% do valor do imóvel.
Os bancos e as sociedades de construção estão a introduzir tais acordos para atender a um grupo crescente de aspirantes a compradores de casas.
Aumento de empréstimos: uma hipoteca pode ajudar os compradores de primeira viagem a subir na escada imobiliária, embora seus pagamentos sejam maiores devido a dívidas adicionais.
Eles estão entregando mais aluguel do que pagariam por uma hipoteca todos os meses, mas seus rendimentos não podem levá-los à ascensão imobiliária.
Para alguns, especialmente pessoas solteiras, o empréstimo máximo habitual de 4,5 vezes o seu rendimento, adicionado ao depósito típico de 10 a 20 por cento que um comprador pela primeira vez pode poupar, não cobre o montante de que necessitam para comprar uma casa na sua área.
Anteriormente, tinham de poupar um grande depósito para reduzir a sua dívida total – mas agora, os credores estão cada vez mais a permitir que os mutuários contraiam empréstimos superiores a 4,5 vezes o seu rendimento, desde que consigam provar que podem pagar os reembolsos.
Matthew Carter, da Coventry Building Society, disse que o credor queria ajudar aqueles cujos pais não tinham apoio bancário.
Ele disse: “À medida que os preços das casas sobem, a lacuna entre uma única renda e o custo de uma primeira casa típica tornou-se cada vez mais difícil de colmatar.
‘A aquisição de casa própria não deveria depender do acesso da mãe e do pai ao banco, e não deveria parecer fora de alcance, especialmente para quem compra por conta própria.’
Também pode ajudar aqueles que querem saltar o primeiro degrau da escala habitacional e ir directamente para uma casa familiar mais cara, o que se está a tornar cada vez mais comum à medida que as pessoas sobem na escala habitacional mais tarde na vida.
Aaron Strutt, do corretor de hipotecas Trinity Financial, com sede em Londres, acrescentou: “Isso mostra como os credores estão interessados em atrair mais compradores de primeira viagem e obter hipotecas grandes o suficiente para comprar as propriedades que desejam.
‘Para muitos compradores de primeira viagem, a ideia de pedir um empréstimo até 6,5 vezes o salário não é tão atraente, mas eles farão isso se isso significar que podem subir na escada imobiliária.’
Coventry: O credor diz que quer ajudar aqueles que não têm ajuda dos pais
Quais credores oferecem hipotecas maiores?
APRIL Mortgage, um credor relativamente novo no mercado do Reino Unido, oferece aos compradores o maior empréstimo com base em sua renda. Isto permite-lhes pedir emprestado sete vezes o seu salário.
Quer se candidatem como candidatos individuais ou conjuntos, devem ganhar um mínimo de £50.000 por ano, manter um depósito de 15 por cento e ser fixo por pelo menos dez anos.
A Tipton Building Society oferece até 6,5 vezes a renda, mas os mutuários devem manter um depósito de 20% ou mais. Não existe um requisito estrito de rendimento mínimo, uma vez que os credores avaliam os candidatos com base nas suas circunstâncias individuais.
A Nationwide Helping Hand Mortgage empresta seis vezes a renda. Requer um depósito de 5 por cento, com base em uma taxa fixa de cinco anos, e os compradores devem ganhar £ 30.000 por ano se se inscreverem sozinhos, ou £ 50.000 em conjunto.
O NatWest permite empréstimos hipotecários de até 6,5 vezes o rendimento, mas apenas para pessoas com rendimentos elevados, com rendimentos de £150.000 ou mais, que fazem um depósito de 25%.
O HSBC também tem uma hipoteca de empréstimo sobre renda de 6,5x, mas está disponível apenas para clientes de contas do Premier Bank, que devem Ter uma renda anual de £ 100.000 ou mais, ou ter £ 100.000 em poupanças ou investimentos no HSBC.
Outra opção para Comprador pela primeira vez Uma hipoteca de depósito zero para aqueles que lutam para subir na escada imobiliária.
Destinam-se a quem ganha um salário suficientemente elevado para obter a hipoteca de que necessita, mas não consegue poupar um depósito suficientemente elevado – possivelmente devido às rendas elevadas.
Para resolver este problema, mais credores estão a oferecer hipotecas com depósitos inferiores aos tradicionais 5 por cento – muitas vezes 1 ou 2 por cento, ou mesmo nenhum depósito.
Um exemplo é o histórico de hipotecas da Skipton Building Society
Ele permite que os inquilinos tomem emprestado até 100% do valor de uma propriedade, desde que possam mostrar um histórico de pagamento do aluguel em dia e provar que podem pagar a hipoteca.
Qual é o problema?
Ambos os tipos de hipotecas são frequentemente elevados taxa de juro Será oferecido aos mutuários se tiverem um grande depósito ou pedirem emprestado um múltiplo menor de seu salário.
Pedir uma grande quantia emprestada com seu salário significa que os pagamentos da hipoteca serão maiores do que os de outros proprietários e há o risco de que os pagamentos se tornem mais difíceis de administrar se as circunstâncias mudarem.
Samuel Mather-Holgate, diretor administrativo dos consultores financeiros Mather e Murray Financial, com sede em Swindon, disse: “A concessão de empréstimos com risco de 6,5 vezes a renda transforma a aspiração em exagero financeiro.
“Empréstimos maiores e acordos de valor de empréstimo mais elevados podem abrir a porta, mas podem deixar as famílias perigosamente expostas se as taxas (hipotecárias) forem altas, os salários estagnarem ou os preços dos imóveis caírem”.
Contrair uma hipoteca com um depósito baixo acarreta o risco de um patrimônio líquido negativo se os preços das casas caírem.
É aqui que o valor do imóvel cai abaixo da hipoteca que o proprietário está pagando, dificultando a rehipoteca ou a venda até que o valor suba novamente.
Este é um risco particular na compra de uma casa nova, pois estas tendem a desvalorizar nos primeiros anos.
