Exatamente como se aposentar aos 45, 50, 55 ou 60 anos: quanto você precisa economizar para sua pensão em cada idade

Muitos de nós sonhamos em nos aposentar mais cedo e viver a vida de sábado, livres para passar mais tempo fazendo as coisas que gostamos com nossa família e amigos.

A perspectiva de esperar para se reformar até aos 67 anos – a idade oficial a partir da qual as pensões do Estado começam a ser pagas – pode parecer particularmente desagradável para os trabalhadores mais jovens.

A Geração Z, aqueles com menos de 29 anos, tem três vezes mais probabilidade do que o resto da população de querer se aposentar antes dos 55 anos, de acordo com uma pesquisa da Skipton Building Society.

Mas mesmo que você queira reduzir alguns anos de uma longa carreira, precisará fazer um planejamento cuidadoso – e aumentar significativamente a quantia que está economizando.

Se falhar nisso, você corre o risco real de ficar sem dinheiro na aposentadoria ou até mesmo de voltar a trabalhar. Você pode acessar poupanças para pensões a partir dos 55 anos (ou 57 a partir de 2028) – mas esse dinheiro tem que durar décadas.

Então, se você quiser se aposentar aos 45, 50, 55 ou 60 anos, até onde deve ir? Mesmo que você faça login para ver quanto está em seu fundo de pensão, pode ser difícil saber se você economizou o suficiente e que tipo de vida o sustentará na aposentadoria.

Determine quanto você precisa na aposentadoria

O primeiro passo em qualquer planejamento inteligente de aposentadoria é determinar quanto você precisa para viver a vida que deseja na aposentadoria.

De acordo com o padrão de referência do setor de pensões amplamente utilizado do grupo comercial Pensions UK, uma única pessoa precisa de uma renda de £ 32.700 por ano para poder desfrutar de uma aposentadoria decente.

Este estilo de vida “moderado” é necessário e suficiente para alguns extras, como férias no estrangeiro todos os anos, férias prolongadas no Reino Unido, comida para levar por semana e comer fora algumas vezes por mês.

Isso aumentará com a cifra de £ 32.700 Inflação Na sua reforma planeada, o seu fundo de pensão também deve ser suficientemente grande para cobrir aumentos de valor. Se você investir sua pensão no mercado de ações e em títulos, seu pote deverá continuar a retornar.

A perspectiva de esperar para se reformar até aos 67 anos – a idade oficial em que começam os pagamentos das pensões do Estado – pode parecer pouco atraente.

Pedimos a Mariana Hunt, especialista em finanças pessoais do grupo de pensões e investimentos Fidelity International, que analisasse os números para ver se está no caminho certo para se reformar jovem com este tipo de estilo de vida – e quanto terá de poupar todos os meses para que isso aconteça.

Os cálculos pressupõem que você sacou sua pensão na aposentadoria, o suficiente para atender ao estilo de vida “moderado” e, na idade de aposentadoria do estado, receberá uma pensão estatal integral.

Se você quiser se aposentar aos 45 anos

Poucos de nós têm a sorte de se aposentar aos 45 anos. Para fazer isso, você precisa reservar uma quantia significativa.

Mariana Hunt disse: ‘Planear a reforma aos 45 anos para alguém com £50.000 é muito ambicioso e não será viável a menos que alcancem uma taxa de poupança muito elevada e/ou tenham alguma perda ou herança que aumente o seu pote de poupança.’

Se você se aposentar aos 45 anos, o pote deverá durar 34 anos de aposentadoria se você for homem ou 38 anos se for mulher. Isso levará você às idades de 79 e 83 anos, respectivamente, a expectativa média de vida no Reino Unido.

Os consultores financeiros geralmente recomendam um orçamento suficiente para chegar ao seu 100º aniversário, porque você não quer ficar sem dinheiro na aposentadoria se viver tanto tempo.

Seu caixa também deve ser forte contra os efeitos da inflação. As 32.700 libras actualmente necessárias para uma reforma média precisariam de ser superiores a 127.000 libras por ano até 2081 para pagar o mesmo estilo de vida se a inflação subisse a uma média de 2,5 por cento ao ano durante os próximos 55 anos. Como você não poderá ter acesso à sua pensão antes dos 55 ou 57 anos, precisará acumular uma renda maior Jesus Para preencher essa lacuna.

Você tem que esperar pelo menos 22 anos antes de começar a receber a pensão do estado. Hunt disse: ‘Esses números podem parecer assustadores, especialmente para alguém que espera parar de trabalhar muito em breve, mas não deve afastar as pessoas da ideia de economizar para uma aposentadoria precoce.’

Você obtém redução de impostos de acordo com sua taxa marginal sobre o dinheiro que economiza em uma pensão e com a contribuição de seu empregador. Você pode obter bônus, aumentos salariais e heranças, que podem ajudá-lo em suas metas de poupança. Quanto antes você começar a economizar, mais fácil será atingir essa meta.

Helen McGuinty, chefe de consultoria financeira da Skipton Building Society, disse: “Uma das maiores vantagens que as gerações mais jovens têm quando se trata de poupar para pensões é o tempo.

‘Avançar gradualmente por meio de prática consistente ao longo de muitos anos pode colocá-lo em uma posição mais forte no futuro.’

De acordo com a Fidelity, alguém que atualmente tem 25 anos e ganha £ 50.000 por ano deveria investir £ 1.080 em sua pensão e £ 900 em seu Isa.

Hunt disse: ‘Os números das contribuições previdenciárias também podem parecer assustadores à primeira vista, mas, o que é mais importante, incluem as contribuições do empregador. Se você trabalha para um empregador que contribui substancialmente mais do que o mínimo, isso pode fazer uma enorme diferença em quanto você tem que poupar pessoalmente.’

Para se aposentar aos 45 anos e ter certeza de que não ficará sem dinheiro até os 100 anos, um jovem de 25 anos hoje deveria ter como objetivo economizar um total de £ 1,48 milhão em sua pensão e Isas, diz Fidelity, ao contabilizar a inflação. Assume que antes da reforma, os investimentos são mantidos numa carteira de elevado crescimento que rende 6,61% por ano. Na aposentadoria, eles passam para uma carteira de crescimento médio que retorna 6,45%, com taxas de 0,41%.

Mesmo se você quiser reduzir alguns anos de uma longa carreira, você precisa fazer um planejamento cuidadoso

Um jovem de 30 anos com um salário de £ 50.000 e que espera se aposentar em 15 anos precisa estar em uma missão de poupança maior. Para se aposentar, eles precisam ter £ 70.000 em pensão e £ 70.000 em Isa.

Eles precisam economizar £ 1.400 por mês em Isas e £ 1.125 por mês em sua pensão. Um jovem de 30 anos precisará de £ 1,2 milhão em seu fundo de pensão aos 45 anos, diz Fidelity.

Se você tem 40 anos, mesmo com um salário mais alto de £ 60.000, planejar se aposentar dentro de cinco anos exige sérios sacrifícios. Para se manter no caminho certo, você precisará de £ 240.000 em uma pensão e £ 240.000 em um Isa.

Você precisará reservar £ 1.500 por mês e £ 1.650 por mês para um Isa – o equivalente a 33% com um salário anual de £ 60.000.

Isso lhe daria um pote total de £ 785.000 até seu 45º aniversário, o suficiente para chegar ao seu 100º aniversário.

Se você quiser se aposentar aos 50

Se você espera se aposentar aos 50 anos, as estatísticas oficiais mostram que sua aposentadoria pode durar 29 anos se você for homem e 33 anos se for mulher. Mas ainda é importante fazer um orçamento para os 50, 100 anos, só por segurança.

Você precisará esperar pelo menos cinco anos até poder acessar sua pensão, então precisará economizar em um Isa e fazer saques.

Se você tem 25 anos e ganha £ 50.000 por ano, precisará contribuir com £ 1.042 para uma pensão e £ 390 para um Isa todos os meses. Isso lhe dará £ 1,62 milhão aos 50 anos, o suficiente para um estilo de vida moderado.

Um jovem de 30 anos que pretende se aposentar em 20 anos já deveria ter £ 60.000 guardados em uma pensão e £ 60.000 em um Isa. Ao contribuir com £ 1.083 para sua pensão e £ 500 para um Isa todos os meses, eles alcançarão os £ 1,36 milhão de que precisam aos 50 anos.

Aos 40 anos, você deveria ter economizado £ 200.000 em uma pensão e mais £ 200.000 em um Isa. Seu Isa já será grande o suficiente para cobrir a lacuna nos primeiros anos de aposentadoria, então você deve se concentrar apenas em economizar para a pensão. Para atingir a meta de £ 1 milhão até os 50 anos, você precisa pagar £ 1.125 por mês em sua pensão.

Se você quiser se aposentar aos 55

Esta é uma idade-alvo popular para a reforma antecipada, pois é quando pode começar a ter acesso à sua pensão pela primeira vez – embora esta “idade mínima de reforma” aumente para 57 anos em abril de 2028.

Um jovem de 25 anos que queira se aposentar aos 55 deve buscar uma pensão mais administrável de £ 1.000 e £ 90 por mês em um Isa para atingir a meta de £ 1,8 milhão após 30 anos de trabalho, calcula a Fidelity.

Se você tem 30 anos, estará no caminho certo se tiver £ 40.000 em um Isa e £ 50.000 em uma pensão. Você precisaria então economizar £ 792 em uma pensão e £ 250 em um Isa todos os meses para atingir sua meta de £ 1,4 milhão.

Uma pessoa de 40 anos deveria ter £ 200.000 cada em uma pensão e um Isa. A partir desta idade, precisam de poupar £1.375 por mês para receber £1 milhão numa pensão até aos 55 anos. Nesta altura, seria melhor que os aforradores se concentrassem em pagar a sua pensão em vez de um ISA, onde podem beneficiar de benefícios fiscais e contribuições patronais.

Se você quiser se aposentar aos 60 anos

Para aqueles que ainda não começaram a poupar, mas ainda querem reformar-se mais cedo, a reforma aos 60 anos é mais viável.

Sessenta anos costumavam ser a norma para se aposentar, mas hoje é preciso esperar pelo menos sete anos antes de receber uma pensão do Estado.

Aqueles que têm em mente uma data de reforma aos 60 anos devem concentrar-se em poupar para uma pensão em vez de Isas, uma vez que já poderão aceder a eles e as contribuições para pensões beneficiarão de maiores benefícios. Isso inclui redução de impostos sobre o dinheiro que você economiza e a contribuição do seu empregador.

Se você tem 25 anos hoje e ganha £ 50.000 por ano, deveria economizar £ 833 por mês em sua pensão, calcula a Fidelity. Isso lhe dará £ 1,94 milhão aos 60 anos.

Uma pessoa de 30 anos deve ter £ 60.000 em poupanças para a reforma.

Eles poderão se aposentar aos 60 anos, se investirem £ 750 por mês em sua pensão, um valor que vale £ 1,5 milhão.

Se você tem atualmente 40 anos, deve ter £ 60.000 economizados em um Isa e o mesmo valor em uma pensão.

Você não precisa mais contribuir para o seu Isa, mas deve reservar £ 1.042 por mês para sua pensão.

Se você tem 50 anos, deverá receber £ 130.000 em pensões e £ 130.000 em Isas. A partir de então, você precisaria economizar £ 1.417 por mês em sua pensão para poder se aposentar após dez anos, calcula a Fidelity.

Isso equivale a 34% de um salário de £ 50.000. Você pode parar de pagar o seu Isa porque sua pensão será suficiente para viver – e você poderá acessá-la após a aposentadoria.