Meu marido e eu completamos recentemente 50 anos e tivemos nossa primeira conversa com um consultor financeiro.
Ele insiste que incluamos duas pensões estatais completas na modelagem do seu plano. Estou cético.
O meu marido e eu temos a sorte de sermos contribuintes de taxas elevadas quando atingirmos a idade de reforma do Estado e, dada a situação financeira do Estado e as necessidades do Tesouro, acho difícil acreditar que a pensão do Estado será um benefício público no seu nível actual dentro de 17 anos.
Uma abordagem conservadora assumiria que não receberemos nenhuma pensão do Estado, mas isto coloca um enorme risco na poupança (e no trabalho) para alcançar o rendimento de reforma desejado se alguma ou toda a pensão do Estado eventualmente ficar disponível para nós.
Quais são as chances de nós dois recebermos pensões completas do Estado em 17 anos?
Steve Webb: Role para baixo para descobrir como fazer a ele suas perguntas sobre aposentadoria
Steve Webb respondeu: Muitas vezes ouço jovens pensarem que podem não ter nenhuma pensão do Estado quando se reformarem, mas a sua pergunta é um pouco diferente – poderia um futuro governo manter a pensão do Estado, mas pagar menos (ou nada) aos que ganham mais?
Embora não possamos saber ao certo o que um futuro governo poderá fazer, existem algumas pistas que me levam a pensar que o planeamento de uma pensão estatal zero deve ser o seu pressuposto central.
Mas vamos começar com o risco.
A ideia de testar as pensões do Estado não é inteiramente nova.
Quando a pensão estatal foi introduzida pela primeira vez no Reino Unido, há mais de um século, só estava disponível para pessoas com baixos rendimentos.
E outros países – nomeadamente a Austrália – reduzem os direitos de pensão do Estado para obter rendimentos mais elevados na reforma.
Temos dois exemplos recentes no Reino Unido em que o governo retira o apoio aos reformados com rendimentos elevados.
A primeira foi a decisão de restringir as licenças de televisão gratuita, anteriormente disponíveis a todos os reformados com mais de 75 anos, aos maiores de 75 anos e beneficiários de crédito de pensão.
Mais recentemente, o governo anunciou em 2024 que pagará combustível de inverno apenas para aqueles com créditos de pensão.
Causou um grande alvoroço. Em resposta a isto, houve uma reviravolta (parcial), segundo a qual os pagamentos de combustível de inverno estão agora disponíveis apenas para aqueles com rendimentos pessoais inferiores a £35.000 por ano.
Se um governo puder retirar licenças de televisão gratuitas ou pagamentos de combustível de inverno aos reformados com rendimentos elevados, poderão os futuros governos fazer o mesmo com as pensões do Estado?
Acho que há vários motivos pelos quais isso é improvável.
Primeiro, os reformados continuam a ser um poderoso bloco eleitoral. Os reformados são geralmente os que têm a maior participação eleitoral e estão a aumentar em números absolutos todos os anos.
Um político que aceita pensionistas corre um grande risco político. O facto de o “bloqueio triplo” nas pensões ter persistido durante 15 anos sob os governos da Coligação, Conservadores e Trabalhistas ilustra este ponto.
Pode ser tentador pensar que apenas os reformados com rendimentos elevados se ressentiriam de tal medida, mas duvido fortemente que os reformados no seu conjunto se oponham.
As políticas que inicialmente afectavam apenas os que auferem rendimentos elevados são gradualmente aplicadas aos que ganham rendimentos médios e baixos, pelo que os pensionistas de rendimentos médios podem esperar ser os próximos.
Uma razão específica pela qual esta área é politicamente tóxica é que as pensões do Estado são vistas de forma diferente de outras pensões do governo.
É um sistema contributivo e as pessoas geralmente sentem fortemente que pagaram e merecem.
Os pensionistas em melhor situação já pagam 40 por cento (ou mais) da sua pensão estatal. imposto de rendaMas ir mais longe politicamente será muito difícil
Dado que as pessoas que se aproximam da reforma fizeram planos financeiros com base na presença de pensões estatais, seria muito difícil para qualquer governo impor imediatamente testes de recursos.
Mais provavelmente, haveria um período de eliminação progressiva, talvez dentro de dez anos após a reforma, quando qualquer pessoa receberia uma pensão completa.
Mas o problema político disto é que o governo fez um anúncio de que durante o período politicamente conveniente (ou seja, os próximos dois parlamentos) não haverá poupanças nas despesas públicas, mas sim todo o luto no primeiro dia.
Outra coisa a considerar é que ainda temos um sistema voluntário de poupança previdenciária no local de trabalho. Quando as pessoas descobrirem que podem obter uma pensão estatal mais baixa se pouparem através de uma pensão no local de trabalho, isso poderá reduzir gravemente as poupanças voluntárias para pensões.
Para implementar a política, as pensões laborais poderão ter de ser tornadas obrigatórias (como na Austrália), mas isso envolveria a adição de outra política potencialmente impopular.
Finalmente, embora a política actual esteja definida para aumentar rapidamente os custos das pensões do Estado, há outras coisas que os futuros governos podem (e provavelmente irão) reduzir os custos sem a verificação de recursos.
Já mencionei anteriormente o generoso aumento do “bloqueio triplo” das pensões do Estado e, mais cedo ou mais tarde, este será muito provavelmente substituído por um mecanismo menos generoso – talvez uma ligação aos rendimentos médios.
Em segundo lugar, estamos no meio de uma recente revisão da idade de reforma do Estado, e parece altamente provável que isso resulte num calendário mais agressivo para o aumento da idade de reforma.
Atualmente só temos uma data indicativa para chegar aos 68 anos, mas os 69 e os 70 anos devem estar no horizonte em algum momento.
Em suma, embora não se possa “nunca dizer nunca”, existem fortes desafios políticos ao pensamento de qualquer governo sobre a verificação de recursos das pensões do Estado. E existem políticas alternativas que poderiam reduzir os custos do sistema sem o mesmo custo político.
Embora eu não queira desencorajá-lo de fazer uma boa provisão de pensões privadas, a minha opinião pessoal é que é altamente improvável avançar para a verificação de recursos das pensões estatais.
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