Recentemente completei 40 anos e estou no mesmo empregador desde que saí da universidade. Acumulei um fundo de pensão de £ 175.000.
Estou na posição única de estar livre de hipotecas em uma casa grande que seja confortável para minha família – e gostaria de trabalhar em meio período e desfrutar de um pouco mais de equilíbrio entre vida pessoal e profissional.
Também tenho um grande pote de economias e investimentos para recorrer.
Analisei os números da minha pensão privada e me pergunto se estou latindo para a árvore errada.
Usando uma calculadora de poupança e investimento, assumindo um crescimento anual de 5% e tendo em conta a taxa anual de 0,4% da empresa de pensões, calculo que, se tudo correr bem, deverá ser de 550 mil libras quando eu tiver 65 anos.
Estou faltando alguma coisa? A rede de segurança de saber que terei meio milhão de pensão aos 65 anos me dará o choque final de confiança para mudar o rumo da carreira.
Pronto para tomar uma nova direção? Como você equilibrará sua pensão e sua vida profissional em sua nova carreira?
Tanya Jeffries, Isto é dinheiro, respondeu: Você está em uma boa posição para permitir uma mudança de carreira, mas é compreensível que queira ter certeza do que está fazendo e não prejudicar suas chances de uma aposentadoria confortável.
Renunciar totalmente à poupança previdenciária é uma medida bastante drástica, por isso é aconselhável persistir, mesmo que você não consiga economizar o máximo que puder.
A partir daqui não se trata apenas de aproveitar o crescimento composto daquilo que você consegue contribuir.
Você também abrirá mão de dinheiro grátis na forma de redução de impostos do governo e de contribuições futuras de qualquer empregador, mesmo que trabalhe apenas meio período para eles.
Todos os empregadores, por mais pequenos e modestos que sejam, devem contribuir para uma pensão dos trabalhadores, desde que alguém tenha 22 anos ou mais, tenha rendimentos superiores a £10.000 e esteja disposto a colocar o montante mínimo na inscrição automática.
Muitos empregadores são mais generosos do que o seguinte acordo básico, mas o mínimo absoluto que você precisa para se preparar é 4 por cento do seu salário qualificado entre £ 6.240 e £ 50.270, então seu empregador mantém outros 3 por cento e a redução fiscal do governo é de 1 por cento. Opte por sair do regime de pensões e tudo isto estará perdido.
Você deve garantir que continuará a fazer contribuições para a Segurança Social para que esteja no caminho certo para uma pensão estatal integral, que deve ser paga por mais de 35 anos de qualificação.
A pensão do Estado é garantida até morrer contra o rendimento dos fundos de pensões investidos, no valor de cerca de £12.500 por ano após o aumento anual em Abril. Você pode verificar seu Registro NI atual aqui e o seu Previsão de pensão do estado aqui.
Pedimos a um consultor financeiro independente experiente que analisasse mais de perto suas opções.
Adrian Murphy: Pode ser tentador tirar o pé do acelerador da sua pensão, mas a melhor opção pode ser continuar fazendo o que puder.
Adrian Murphy, executivo-chefe da Murphy Wealth, respondeu: Você deve ter tomado algumas decisões importantes para se colocar nesta posição financeira.
Estar livre de hipotecas em uma casa do tamanho certo para sua família, retornar investimentos e economias e já ter um fundo de pensão de tamanho decente aos 40 anos é um lugar invejável.
Se todas as coisas forem iguais, você está absolutamente certo – seu fundo de pensão de £ 175.000 deve crescer para cerca de £ 550.000 quando você atingir a idade de 65 anos, com base nas suposições que você descreve.
Embora isto possa parecer mais do que suficiente para uma reforma confortável, há algumas advertências importantes a considerar.
Em primeiro lugar, e talvez o mais importante, os retornos nunca são garantidos.
Não sabemos o que o futuro nos reserva e, como pode ver, à medida que se aproxima da reforma, o mercado entra em recessão e a sua pensão – dependendo da abordagem que adoptar com ela – perde valor à medida que começa a utilizá-la.
Uma redução de 20 por cento do mercado, que tem ocorrido algumas nos últimos anos, pode equivaler a mais de £100.000 de desconto no valor do seu pote na hora errada.
Alternativamente, se o risco da sua pensão for reduzido antes da data planeada de reforma – passando para activos de menor risco, como obrigações e dinheiro – as probabilidades de um retorno de 5 por cento são reduzidas.
Na verdade, se você permanecer com dinheiro durante os anos que antecedem a aposentadoria imediata, poderá descobrir que os retornos são próximos de nada, justamente quando alguns pontos percentuais poderiam valer milhares de libras.
Verifique com seu provedor se esse é o caso, caso você esteja seguindo uma estratégia de estilo de vida.
Também vale a pena lembrar que, embora £550.000 pareçam muito hoje, é improvável que tenham o mesmo poder de compra daqui a 25 anos.
O que era £550.000 em 2001 é agora equivalente a pouco mais de £1 milhão e, se a história se repetir, poderá descobrir que o seu pote vale cerca de metade do que esperaria em termos reais.
Este é um fator muito importante a considerar para a longevidade do seu fundo de pensão. Se você planeja se aposentar aos 65 anos, poderá precisar da pensão por 20 anos ou mais.
Se dissermos que são duas décadas, isso representa aproximadamente uma renda anual de £ 30.000, o que é mais provável que seja o equivalente a £ 15.000 no dinheiro de hoje.
E com a idade de reforma do estado a subir para 67 anos a partir de 2028 – e possivelmente mais depois disso – não poderás contar com isso nos primeiros anos, corroendo ainda mais o teu dinheiro.
Os seus investimentos e poupanças proporcionam uma boa proteção, mas contar com eles para subsidiar o rendimento a partir dos 40 anos é arriscado sem um modelo de fluxo de caixa vitalício – uma prática que é melhor executada com um consultor profissional.
E, embora possa ser tentador tirar o pé do acelerador da sua pensão, a melhor opção pode ser continuar investindo o que puder – mesmo que seja uma pequena quantia por trabalhar meio período ou aceitar um emprego de baixo estresse.
Mesmo pequenas contribuições podem fazer uma grande diferença ao longo do tempo e você se beneficiará das contribuições do empregador e da redução de impostos fornecida pelo governo.
Nada disso deve impedi-lo de mudar de carreira, se quiser. Você está em uma ótima posição financeira e o rabo não deve abanar o cachorro nesse caso.
Mas, decidir interromper todas as contribuições para o seu fundo de pensão pode ser um tiro no escuro e pode encurtar a sua reforma, mesmo que os números no papel pareçam fazer muito sentido neste momento.
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