Por Leslie Kaufman, Bloomberg
Um ano após os incêndios florestais de Los Angeles, muitos sobreviventes enfrentam o mesmo problema: as suas apólices de seguro não pagam o suficiente para cobrir o custo da reconstrução.
É uma situação triste. E isso acontecerá novamente quando ocorrer o próximo desastre.
Desde a década de 1990, os lares americanos têm sido sistematicamente subssegurados em caso de destruição total. Estudo após estudo mostra que, ao contrário da percepção pública, muitas apólices de seguro residencial não são exigidas para a substituição total da casa.
A tendência, embora já exista há décadas, tem sido um tanto disfarçada. Mas os acontecimentos provocados pelo clima que causam destruição generalizada, especialmente incêndios florestais, estão a revelar o quão generalizado e grave o problema se tornou.
“As alterações climáticas não causaram a falta de seguros, mas expuseram-na e ampliaram-na”, disse Kenneth Klein, professor da California Western School of Law.
O aquecimento global está a criar um mundo mais quente e seco. Combinado com mais construções em áreas com abundante vegetação inflamável – a interface entre áreas selvagens e urbanas – isto levou a um aumento de incêndios florestais prejudiciais nos Estados Unidos. Em 2023, pesquisadores da Universidade do Colorado em Boulder descobriram que os incêndios florestais nos estados ocidentais destruíram 243% mais edifícios na década entre 2010 e 2020 do que na década anterior. Incêndios em Los Angeles já destruíram mais de 15.000 estruturas.
O United Policyholders, um grupo de defesa, foi formado em parte após a tempestade de fogo em Oakland em 1991 para ajudar os proprietários de casas que não estavam adequadamente cobertos pelos custos de reconstrução. O grupo começou a enviar inquéritos aos sobreviventes dos incêndios florestais em 2007 e, desde então, uma média de dois terços dos inquiridos afirmaram ter recebido em média 20 dólares ou menos de 0 dólares. mais
A pesquisa confirmou o que as pesquisas indicaram. Por exemplo, os investigadores analisaram dados do Marshall Fire do Colorado, que consumiu mais de 1.000 casas no subúrbio do condado de Boulder em 30 de dezembro de 2021, e descobriram que 74% dos proprietários afetados tinham seguro insuficiente.
Realidade: antes e agora: uma comparação aérea do incêndio em Eton quase 1 ano depois
O Insurance Information Institute, um centro de pesquisa financiado por companhias de seguros, estima que dois terços dos proprietários de casas americanos têm seguro insuficiente contra incêndios florestais, normalmente em torno de 20% e, em alguns casos, até 60%.
“Há um desafio estrutural no alinhamento da cobertura habitacional com os custos reais de substituição, especialmente quando os custos de reconstrução aumentam após um evento catastrófico”, disse Loretta Worters, vice-presidente do instituto para relações com a imprensa.
Por outras palavras, a intensa procura de mão-de-obra e materiais pode fazer subir os preços após um desastre, e é difícil para a indústria de seguros saber quanto os custos irão aumentar antes de ocorrer um evento.
Segundo Klein, isto não era um problema antes da década de 1990, uma vez que a maioria das apólices de seguro residencial dos EUA até então incluíam uma cláusula de substituição garantida. É o que parece: uma promessa de substituição custe o que custar. Mas à medida que as casas americanas se tornam maiores e mais caras, a garantia perdeu terreno para a cobertura do valor do custo de substituição, que estabelece um limite máximo para o valor que as companhias de seguros irão pagar.
O aumento dos custos de construção e os desastres naturais tornam a garantia insustentável, disse Worters, enquanto a limitação dos pagamentos ajuda as seguradoras a permanecerem solventes e a manterem as taxas baixas.
A maioria das grandes seguradoras usa ferramentas de estimativa de terceiros para determinar os limites superiores. Os defensores dos consumidores e os advogados dos demandantes queixam-se de que tais ferramentas subestimam rotineiramente o custo da reconstrução, o que por sua vez ajuda as seguradoras a manter os prémios baixos e a impulsionar as vendas no futuro.
Uma das ferramentas mais comumente usadas é o 360Value, desenvolvido pela empresa de análise de seguros Verisk Analytics Inc. Introduzido em 2007. Em uma resposta por escrito às perguntas, Alberto Canal, vice-presidente de comunicações corporativas da Verisk, disse que o 360Value pode considerar até 13 milhões de pontos de dados e, quando considerado como o mesmo subconjunto, 360 e 360 pontos são perdidos antes da perda de dados. A afirmação é consistente com os fatos.”
Nicole Ganley, porta-voz da American Property Casualty Insurance Association, disse que as seguradoras “trabalham diretamente com os segurados para compreender e, quando necessário, aumentar os seus limites de cobertura para acompanhar as mudanças nos custos de reestruturação”. O grupo comercial incentiva os clientes a fazerem um check-up anual do seguro que inclui atualizações após melhorias na casa.
Os proprietários às vezes processam as seguradoras por deturpar o valor de sua cobertura. Mas, de acordo com Amy Bach, diretora executiva da United Policyholders, os tribunais muitas vezes consideram que é obrigação do proprietário, e não da seguradora, determinar qual nível de cobertura é necessário. Bach chama isso de “mito” e diz que há uma solução simples: as seguradoras deveriam voltar à cobertura de substituição garantida.
“Se uma legislatura estadual aprovasse uma lei” que tornasse responsabilidade da seguradora restaurar totalmente uma casa danificada pelo fogo, disse Bach, “o problema seria resolvido porque, para evitar responsabilidade por ações judiciais, as seguradoras descobririam como consertar isso”.
Um projecto de lei de reforma da recuperação de desastres recentemente apresentado no Senado do Estado da Califórnia exigiria que as companhias de seguros oferecessem, pelo menos, apólices de custos de substituição garantidos.
O comissário de seguros do Colorado, Michael Conway, disse que seu estado considerou uma medida semelhante, mas decidiu que “isso destruiria nosso mercado”. A maioria das grandes seguradoras nem mesmo elabora apólices de custos de reposição garantidos, disse ele, e não está interessada em fazê-lo, pelo menos para os consumidores do Colorado.
Ele também acha que isso não resolverá o problema da acessibilidade do seguro. “Se as pessoas não puderem comprar os produtos no mercado agora, forçar produtos mais caros não ajudará”, disse ele.
Os preços dos seguros residenciais nos Estados Unidos aumentaram, impulsionados por uma combinação de inflação, aumento do desenvolvimento, alterações climáticas e desastres induzidos por impostos. Conway disse que tem recebido reclamações constantes de proprietários que foram informados de que deveriam cortar o que está coberto ou concordar com uma franquia mais alta para pagar o seguro. Conseguir uma apólice com mais cobertura – o montante total necessário para reconstruir – só aumentará os seus custos.
Conway tem outras ideias sobre como reduzir as taxas, por exemplo, os proprietários de casas creditando às companhias de seguros as medidas tomadas para reduzir o risco de incêndios florestais. Enquanto isso, ele se preocupa, “na próxima grande tempestade de granizo, veremos uma onda de subseguro lá também”.
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