Não retire dinheiro isento de impostos da sua pensão, a menos que tenha um plano claro para as suas suadas poupanças para a reforma.
Essa é a mensagem insistentemente transmitida pelos especialistas em pensões, que temem que as pessoas percam o dinheiro da reforma se levantarem dinheiro com base apenas em suposições sobre aumentos orçamentais que poderão nunca acontecer.
Atualmente, os maiores de 55 anos podem receber 25% do seu fundo de pensão isento de impostos, até um limite máximo de £ 268.275. Há preocupações de que possa haver um corte no orçamento e a chanceler recusou-se a descartar uma medida.
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No entanto, uma em cada três pessoas entre os 60 e os 78 anos não tem ideia do que fazer com o dinheiro isento de impostos da sua pensão, de acordo com uma sondagem da Snap realizada este mês. Plataforma de investimento Hargreaves-Lansdowne.
Cerca de 17 por cento irão colocá-lo numa conta poupança ou Isus, enquanto 6 por cento irão colocá-lo numa conta corrente, onde poderá ser consumido. Inflação Ou sem proporcionar qualquer retorno de investimento.
Regras atuais: maiores de 55 anos podem receber 25% do seu fundo de pensão isento de impostos, até um limite máximo de £ 268.275. Há receios de que possa haver corte no orçamento
O ex-ministro das pensões Steve Webb disse duvidar que a chanceler Rachel Reeves ousasse destruir os planos de reforma das pessoas cortando o limite actual, e muito menos eliminando o dinheiro isento de impostos.
“Isto criará um alvoroço entre aqueles que estavam perto da reforma e que planearam as suas finanças para terem acesso a montantes fixos isentos de impostos”, diz ele. ‘A maioria das pessoas consideraria que tal mudança seria ‘mover os postes’ e fundamentalmente injusta.’
Se Reeves desafiar os avisos de deixar a pensão em paz, Webb acredita que serão implementadas salvaguardas transitórias. Mas não há garantia, por isso muitos que se qualificam para receber dinheiro isento de impostos estão se perguntando se devem tomar medidas preventivas.
Pedimos a especialistas do setor que explicassem o que pensam e como funciona o processo.
Você deve aceitar dinheiro isento de impostos?
Retirar até 25% de isenção de impostos das suas poupanças de reforma é um benefício popular na reforma, e os poupadores podem utilizá-lo para saldar hipotecas restantes e outras dívidas, gastar em renovações de casas e num carro novo, ou reservar umas férias de sonho.
A pensão tem que ser arrastada imposto sobre herança Líquido a partir de abril de 2027, alguns também estão sacando dinheiro para pagar antecipadamente. Se você der o dinheiro e viver sete anos, geralmente ele não será incluído no imposto sobre herança. Especialistas dizem que os poupadores devem manter esse equilíbrio para não prejudicar a aposentadoria.
Aceitar dinheiro pode valer a pena para algumas pessoas, especialmente se planejam fazê-lo no próximo ano ou depois e desejam gastar o dinheiro para uma finalidade específica.
Conseguir uma hipoteca é um motivo comum que faz sentido financeiro. Alcançar objetivos acalentados, como férias especiais, é algo que você talvez nunca mais tenha a chance de fazer novamente.
Para outros, pode ser contraproducente retirar uma quantia avultada, uma vez que os levantamentos isentos de impostos são irreversíveis e podem perder o crescimento futuro do investimento ao transferir fundos das suas pensões.
Mas decidir adiar significa não mudar as regras, o que também é um risco.
Decida como receber seu dinheiro
Aqueles que têm regimes de pensões de trabalho com benefícios definidos têm o compromisso do seu antigo empregador de lhes pagar um rendimento de reforma. Eles podem receber um montante fixo de 25% isento de impostos, mas isso reduzirá sua renda anual futura. O seu regime de pensões garantirá números correctos.
A conversão de um trabalho de contribuição definida ou de uma pensão pessoal em rendimento de reforma envolve geralmente a compra de uma anuidade, um produto financeiro que proporcione um rendimento vitalício, ou o investimento e levantamento de um fundo de reforma.
Existem três opções disponíveis para você obter dinheiro isento de impostos.
Você pode pegar 25% e usar os fundos restantes para comprar uma anuidade; Pegue 25% de dinheiro isento de impostos e mantenha o restante investido em um processo chamado saque; Ou deixe toda a pensão investida, mas de cada vez retire 25% isenta de impostos e os restantes 75% tributados.
Você também pode sacar toda a sua pensão, sendo os primeiros 25% isentos de impostos e o restante tributado. Mas isso pode deixar você com uma grande conta de impostos.
Clare Moffat, especialista em impostos e pensões da Royal London, disse: “Quando você aceita dinheiro isento de impostos, algo mais tem que acontecer.
‘Você não pode pegar dinheiro isento de impostos sem sacar o saldo, comprar uma anuidade ou levar junto um valor tributável. É importante planejar o que acontecerá com o restante do dinheiro, pois ele pode ser a base da sua aposentadoria.’
Você também deve estar ciente de que se quiser adquirir várias ações de 25% isentas de impostos e 75% de impostos, você perderá essa opção se vincular todo o seu pote a um esquema de anuidade ou redução de renda.
Esta retirada flexível de pensões, conhecida como Fundo Não Cristalizado de Pensão Eklak, pode, em última análise, aumentar a quantidade de dinheiro isento de impostos que você recebe. À medida que continua investido, a sua pensão pode crescer e, portanto, você recebe 25% de uma soma maior, globalmente isenta de impostos.
Angela Sterle, diretora de operações da People’s Partnership, recomenda verificar se a sua pensão tem algum benefício antes de lucrar – por exemplo, uma taxa de anuidade garantida que é melhor do que a do mercado aberto agora.
«Alguns regimes de contribuições definidas mais antigos têm características de produto adicionais valiosas, que podem ser perdidas ou limitadas por retirada ou transferência antecipada», afirma.
Se você tiver um salário final ou uma pensão de benefício definido média de carreira, que fornece uma renda garantida após a aposentadoria para o resto de sua vida, seus pagamentos começarão assim que você adicionar um lakh isento de impostos.
As regras e o processo de levantamento de dinheiro isento de impostos são diferentes neste regime e são explicados separadamente abaixo.
Como tirar dinheiro
Você pode acessar a Internet ou ligar para o administrador de pensões de trabalho de contribuição definida ou para a sua pensão pessoal auto-investida (Sipp) provedor.
Quer você faça isso por telefone, on-line ou por meio de um formulário em papel, você precisará fornecer uma quantidade razoável de informações e passar por vários testes de verificação, incluindo sua idade. Você deve ter 55 anos para acessar seu dinheiro isento de impostos (passará para 57 a partir de abril de 2028).
A Sra. Moffat, da Royal London, disse: ‘Certifique-se de ter toda a documentação ou seu aplicativo de pensão, pois ajudará se você tiver o número da apólice de pensão. Se você não entender uma frase ou termo, peça uma explicação. As pensões são complexas e a maioria das pessoas precisa de ajuda.’
Alguns provedores tornarão o processo mais tranquilo do que outros.
Miss Starrall, da People’s Partnership, disse: ‘Você precisará dos seus dados pessoais, do número da sua conta de pensão e dos seus dados bancários. Esteja preparado para verificar sua identidade – poderão ser solicitados documentos adicionais.
A Aviva nos disse que perguntará às pessoas sobre os motivos para sacar dinheiro isento de impostos, para verificar se não estão sendo enganadas e se estão fazendo uma escolha informada.
Antes de finalizar sua decisão, você deve descobrir mais sobre a ajuda independente gratuita disponível na Pension Wise, apoiada pelo governo, em moneyhelper.org.uk, onde você pode marcar uma consulta por telefone ou pessoalmente.
Mesmo que você tenha certeza de suas intenções, é uma boa ideia utilizar este serviço. Ele lhe dará orientação imparcial sobre seu planejamento e poderá preencher suas lacunas de conhecimento.
É provável que o seu regime de pensões também identifique benefícios para o pagamento de aconselhamento financeiro. Vale a pena considerar isso, pois há muitas decisões importantes a serem tomadas quando você começa a ter acesso a uma pensão; um ativo financeiro significativo provavelmente perde apenas para a sua casa. Um consultor pode ajudá-lo a evitar armadilhas fiscais e outros erros dispendiosos e a planejar a sucessão.
Aviso: os especialistas temem que as pessoas prejudiquem suas economias para a aposentadoria se sacarem dinheiro com base em suposições sobre uma campanha orçamentária de Rachel Reeves que pode nunca acontecer
Certifique-se de compreender as implicações fiscais
Se você tiver mais de um fundo, não precisará retirar 25% de todas as suas pensões de uma só vez. Você pode diferenciar sua retirada em termos de tempo e método utilizado.
Portanto, o seu esquema perguntará que dinheiro isento de impostos você já pegou para garantir que não exceda o subsídio vitalício de £ 268.275.
Se tiver uma pensão elevada, poderá ter “certa protecção” que lhe permite receber mais do que isso, a qual deve declarar. Esta é uma área complicada, por isso é melhor obter aconselhamento financeiro.
Certifique-se de compreender todas as questões fiscais e respondê-las corretamente. O HMRC pode cobrar impostos se você fornecer informações incorretas. Se você não puder pagar por aconselhamento financeiro, pergunte ao Pension Wise.
Quando você utiliza uma pensão de contribuição definida para um valor mensal isento de impostos superior a 25% de sua renda, você é responsável por esse valor. imposto de renda.
Além disso, a aceitação de dinheiro tributável limita as contribuições futuras para pensões. Você pode então economizar apenas £ 10.000 por ano e se qualificar para uma valiosa redução de impostos.
Este novo e permanente limite é conhecido como ‘Subsídio Anual para Compra de Dinheiro’ (MPAA) no jargão da indústria.
As pessoas que reciclam os levantamentos de pensões para beneficiarem da dupla redução fiscal pretendem colocá-los de volta na panela.
Dando o passo final
Se você não tiver dinheiro disponível em seu fundo de pensão, receber um montante fixo isento de impostos envolve a venda de alguns investimentos em pensões.
Você pode permitir que seu esquema os venda em proporção igual a partir de quaisquer fundos que possua ou tomar decisões de investimento proativas para lucrar.
Se você tiver um Sipp, deverá vender seus próprios ativos para garantir que terá dinheiro suficiente disponível em sua conta.
Seu esquema pode já ter seus dados bancários quando o dinheiro for enviado, mas verifique o quanto antes e dê tempo para verificação.
Depois que todo o resto estiver feito, você chega à fase de liquidação, quando seu esquema processa e libera seu dinheiro para você.
A Sra. Starrall, da Parceria Popular, disse: ‘Se toda a informação necessária for fornecida antecipadamente, as reclamações são normalmente concluídas dentro de algumas semanas. Esses tempos podem variar dependendo do provedor e podem ser mais longos se forem necessários mais detalhes.
‘Atrasos geralmente resultam de dados pessoais incorretos ou desatualizados – por exemplo, se seu nome mudar e você não atualizar seus registros.’
E quanto ao salário final da pensão?
Se você tiver uma pensão de contribuição definida, comumente conhecida como salário final ou esquema de média de carreira, um valor mensal isento de impostos será cobrado assim que começar a ser pago. Não disponível mais tarde.
No entanto, as suas opções para um montante fixo de 25 por cento variam de acordo com a leniência dos termos do seu regime, pelo que deve verificar os detalhes, incluindo a idade mínima de reforma.
Você pode aceitar até 25% de isenção de impostos. Mas quanto maior for o montante fixo que retirar, mais a pensão futura sacrificará – e alguns regimes irão forçá-lo a perder mais do que outros.
O que você desiste depende do chamado “fator de comutação”. Por exemplo, você poderia receber uma quantia fixa de £ 12 por cada £ 1 de pensão futura que desistir. Este é um fator de comutação de 12:1. Mas alguns planos oferecem-lhe um montante fixo de £20 por cada quilo de rendimento de pensão. Este seria um fator de comutação melhor de 20:1.
Em alguns casos, existe apenas uma oferta, mas noutros pode escolher diferentes combinações de montante fixo isento de impostos e rendimentos de pensões.
Steve Webb, sócio da Lane Clarke & Peacock, que gere tais esquemas, afirmou: “Quando as pessoas contactam os administradores para dizer que pretendem aceder aos seus montantes fixos e pensões, normalmente recebem um pacote de ‘opções’.
«Também fornecemos informações sobre o direito de transferir o valor integral da pensão de benefício definido. Sinalizaremos o acesso a aconselhamento financeiro gratuito ou subsidiado se o esquema pagar por isso.’
