As pensões podem ser confusas e é fácil cometer erros quando os ministros estão constantemente a fazer cortes e a alterar as regras.
Mas é preciso uma vida inteira para aumentar as suas poupanças para a reforma, e errar pode ter consequências graves na reforma.
Aqui, revelamos erros comuns que as pessoas cometem – desde receber quantias fixas da maneira errada até penalidades fiscais pouco conhecidas – e estimar o custo para o seu fundo de aposentadoria. E aí, qual você corre o risco de fazer?
1. Opção de não receber pensão no local de trabalho: £ 48.000
A maioria dos funcionários inscreve-se automaticamente na pensão do local de trabalho se tiverem mais de 22 anos e ganharem mais de £ 10.000 por ano, mas isso não é obrigatório e você pode optar por não participar.
Quando o custo de vida está a aumentar ou outros objectivos de poupança, como comprar uma casa, são uma prioridade, parar as contribuições para pensões pode parecer uma forma fácil de poupar dinheiro.
Começar cedo é a maneira mais fácil de construir um fundo de pensão decente. Isso ocorre porque seu dinheiro tem mais tempo para crescer e precisa trabalhar por juros compostos
Mas desistir de um regime de pensões no local de trabalho é como desistir de dinheiro grátis. Com a inscrição automática, os trabalhadores contribuem anualmente com um mínimo de 8% do seu salário para a sua pensão – mas eles próprios pagam mais de metade deste valor: 1% vem do governo, através de benefícios fiscais, e 3% do seu empregador.
Alguém que ganha £ 35.000 contribuirá com cerca de £ 1.150 por ano, com mais £ 287 provenientes de benefícios fiscais e £ 863 de seu empregador. Alguns locais de trabalho são mais generosos e podem oferecer algo igual ou até superior ao que você investe.
Se tiver mais de 22 anos está automaticamente inscrito, mas se for mais jovem pode optar por uma pensão profissional.
Uma pesquisa realizada pela Scottish Widows descobriu que deixar a pensão por apenas quatro anos entre as idades de 18 e 22 anos pode significar que você pode se aposentar com £ 48.000 a menos se continuar a contribuir. Isso ocorre porque mesmo uma pequena poupança reservada nesta idade tem muito tempo para crescer até a aposentadoria.
Susan Hope, da Scottish Widows, disse: ‘Se você está com dificuldades, é melhor reduzir os pagamentos em vez de parar completamente, para que você se beneficie da complementação e da capitalização do empregador.’
2. Poupança diferida: £300.000
Começar cedo é a maneira mais fácil de construir um fundo de pensão decente. Isso ocorre porque seu dinheiro tem mais tempo para crescer e precisa trabalhar por juros compostos.
Deixá-lo para mais tarde significa que você terá que economizar mais a cada mês para acabar com a mesma quantia.
De acordo com a análise de números da empresa de gestão de patrimônio Quilter, um jovem de 25 anos ganhando £ 35.000, economizando 8% de seu salário, poderia ter £ 560.491 aos 68 anos.
Se a mesma pessoa esperasse até os 45 anos para começar a poupar, teria £ 262.188 na aposentadoria.
Mike Currie, da PensionB, afirma: “O tempo é o ingrediente mais poderoso na poupança para a reforma e começar cedo dá-lhe o combustível de que necessita para fazer a sua magia. Um atraso significa que você terá que economizar muito mais para alcançar o mesmo objetivo.’
3. Usando um fundo padrão: £ 607.806
A menos que você escolha o contrário, sua pensão é investida no fundo de inadimplência, que é um fundo de investimento de tamanho único escolhido pela sua empresa.
Alguns são melhores que outros, então é um pouco como uma loteria, embora geralmente seja uma opção de investimento intermediária, projetada para gerar uma renda bastante estável, em vez de um desempenho superior.
Uma pesquisa do grupo de educação financeira Investing Insiders descobriu que o fundo de inadimplência com melhor desempenho retornou 180,3% nos cinco anos até dezembro, enquanto o pior perdeu 98,6%.
Isso significa que alguém que investiu £ 100.000 há cinco anos poderia acabar com £ 280.300 ou apenas £ 1.400.
Nas pensões de contribuição definida utilizadas no sector privado, cabe ao trabalhador, e não ao empregador, a responsabilidade de transformar um fundo de pensões num fundo de reforma eficaz. Portanto, é importante que você resolva o problema com suas próprias mãos e verifique se está satisfeito com o local onde seu dinheiro está investido.
De acordo com a PensionBee, um jovem de 21 anos que ganha £30.000 poderia ter £234.618 na sua pensão ao reformar-se, com um aumento anual de 3 por cento, assumindo contribuições mínimas e um crescimento salarial anual de 2 por cento.
Mas se o seu dinheiro crescer 5 por cento ao ano, eles irão arrecadar £ 439.785 e com 7 por cento o seu pote poderá valer £ 842.424 – um colossal £ 607.806 a mais.
Holly Tomlinson, planejadora financeira da Quilter, disse: “Muitas pessoas não entendem como suas pensões são investidas. Embora manter o fundo padrão possa ser a opção mais fácil, o desempenho pode variar significativamente.
4. Pagar uma taxa muito alta: £ 28.000
Ao escolher onde investir, preste atenção às taxas – elas prejudicam os retornos e podem ter um impacto significativo ao longo do tempo.
Isto pode ser mais difícil de controlar em pensões profissionais, onde não se pode escolher o fornecedor, mas vale a pena verificar – e é particularmente importante para pensões pessoais autofinanciadas (SIPP)
Alguém que contribua com 5.000 libras por ano durante 30 anos poderia receber 291.000 libras por ano com uma taxa de 1 por cento, de acordo com a análise. Plataforma de investimento AJ Bell estima um crescimento anual de 5%.
Mas se a taxa fosse reduzida pela metade, para 0,5 por cento, o prêmio seria de £ 319.000.
Um grande benefício de pensão é a capacidade de retirar 25 por cento do seu dinheiro como um montante fixo isento de impostos quando atingir os 55 anos (embora este número aumente para 57 em 2028).
Mas as taxas não são a única coisa a ter em mente – considere coisas como a estratégia do fundo, o nível de risco e o seu histórico de desempenho.
5. Reembolso não solicitado ao HMRC: £52.680
Uma forma eficaz de economizar nas pensões é obter benefícios fiscais sobre as contribuições.
Para um contribuinte de taxa básica, uma contribuição de £ 80 é efetivamente complementada pelo governo para £ 100. Para contribuintes de taxas mais altas, uma contribuição de £ 60 chega a £ 100
Mas muitos contribuintes com taxas elevadas e adicionais não percebem que precisam reivindicar ativamente esse alívio fiscal adicional.
Existem duas maneiras de aplicar benefícios fiscais às contribuições: pagamento líquido, em que as contribuições são cobradas antes de você pagar o imposto; e alívio na fonte, onde são obtidos com sua renda após impostos.
Com o alívio nas pensões de origem ou Sipps, apenas 20 por cento da taxa básica de redução fiscal é aplicado automaticamente e você deve reivindicar os 20 por cento extras através de uma declaração de imposto de renda ou entrando em contato com HM Revenue and Customs (HMRC).
Mais de mil milhões de libras em benefícios fiscais de pensões não são reclamados por 800.000 pessoas com rendimentos elevados, de acordo com um pedido de liberdade de informação da consultora de pensões LCP.
Com base numa contribuição anual para a pensão de £8.782 (o valor médio indicado nas declarações fiscais), isto poderia significar uma perda de £1.756 por ano para um contribuinte com taxa mais elevada.
Supondo que você economizou essa quantia todos os anos durante 30 anos, isso representa uma enorme perda de £ 52.680. antes Naquela época, tendo em conta o aumento do investimento.
Você pode reivindicar redução de impostos nos últimos quatro anos, então vale a pena verificar se você perdeu.
Para verificar como o seu benefício fiscal é pago, consulte seus contracheques ou pergunte ao seu empregador ou provedor de pensão.
7. Receber uma quantia fixa se não precisar: £ 31.250
Um importante benefício de pensão é a capacidade de retirar 25% do seu dinheiro como um montante fixo isento de impostos quando atingir os 55 anos (embora este número aumente para 57 em 2028).
Muitos o usam para pagar hipotecas, reformas de casas ou outros itens caros.
Mas se você não precisa de dinheiro, pense bem antes de pegá-lo.
O dinheiro poupado numa pensão pode ser isento de impostos, pelo que, ao retirá-lo, poderá perder um maior crescimento do investimento, especialmente se planeia apenas deixá-lo numa conta poupança.
Digamos que você tivesse um fundo de pensão de £ 200.000 e retirou 25 por cento (£ 50.000) como um montante fixo isento de impostos. Ao longo de uma década, as restantes £150.000 podem crescer para £245.000 a uma taxa de 5%.
Mas se você colocasse o valor total em sua pensão, os £ 200.000 aumentariam para £ 325.000 e o valor que você poderia receber como um montante fixo isento de impostos seria de £ 81.250, de acordo com a análise de AJ Bell.
Catherine Foote, da especialista em aposentadoria Standard Life, disse: “Para algumas pessoas, a certeza de ter esse dinheiro em mãos supera a perspectiva de um fundo de pensão maior no futuro. Mas as escolhas feitas a curto prazo podem ameaçar a segurança financeira mais tarde.’
8. Acionando uma multa fiscal pouco conhecida: £ 100.000
Normalmente, você pode contribuir com até £60.000 ou 100 por cento do rendimento para uma pensão todos os anos – o que for maior – e obter benefícios fiscais.
No entanto, o valor com o qual você pode contribuir enquanto obtém redução de impostos é drasticamente reduzido se você retirar o rendimento tributável de sua pensão.
Steve Webb, do LCP, disse: ‘Pode ser que você esteja com pouco dinheiro porque perdeu o emprego, mas espero conseguir um novo emprego e começar a economizar para uma pensão novamente’
Uma regra fiscal chamada “subsídio de anuidade para compra de dinheiro” reduz o valor que um poupador pode pagar e obter benefícios fiscais de £ 60.000 por ano para apenas £ 10.000. Isso não inclui valores mensais isentos de impostos, que podem ser sacados sem desencadear multa fiscal.
Mas por que você desejaria ter acesso à sua pensão e depois pagá-la?
Steve Webb, do LCP, disse: ‘Pode ser que você esteja com pouco dinheiro porque perdeu o emprego, mas espero conseguir um novo emprego e começar a economizar para uma pensão novamente. Nesse caso, você pode se arrepender de usar seu fundo de pensão como reserva de emergência em dinheiro.
Para alguém que normalmente contribui com £30.000 por ano para a sua pensão e pretende poupar durante mais cinco anos, a introdução das regras fiscais poderia custar-lhes £100.000 em contribuições perdidas, uma vez que estarão limitados a £10.000 por ano – £20.000 menos do que desejavam – ou pouco mais de £50.000.
9. Não compre a melhor anuidade: £ 25.075
As anuidades não são tão populares como antes, mas podem ser uma ótima opção para quem deseja ter clareza sobre quanto pode gastar a cada ano na aposentadoria.
Uma anuidade é quando você paga a uma empresa uma quantia fixa em troca de uma renda anual garantida de sua pensão até a morte.
Mas muitas pessoas não percebem que devem procurar o melhor negócio, porque as taxas que pagam podem variar consideravelmente.
Para uma pessoa de 65 anos com um fundo de pensão de £ 100.000, a melhor anuidade paga £ 7.544 por ano e a pior £ 6.541, de acordo com a empresa de serviços financeiros Just Group – isso é uma diferença de £ 1.003 por ano ou £ 25.075 ao longo de 25 anos de aposentadoria.
Certifique-se de divulgar condições de saúde ou fatores de estilo de vida, como fumar, que podem afetar sua expectativa de vida. Isso pode qualificá-lo para uma anuidade aprimorada, que paga mais. O diretor do Just Group, David Cooper, disse: ‘Você só tem uma chance de conseguir o melhor negócio e quanto melhor o negócio, mais renda você terá pelo resto da vida.’
Para obter uma cópia gratuita do Guia completo de pensões para maiores de 50 anos, escrito pela editora do Money Mail, Rachel Rickard Strauss, ligue para o telefone gratuito 0808 303 7283 ou visite mailfinance.co.uk
