Na semana passada, a taxa média de hipotecas fixas de 30 anos caiu abaixo de 6% pela primeira vez em 3 anos e meio. Freddie Mac informou que em 26 de fevereiro, a taxa de 30 anos era de 5,98%, abaixo dos 6,76% de um ano atrás, e significativamente abaixo do pico recente de 7,8% em outubro de 2023.
Taxas mais baixas devem ajudar os mutuários, mas, o que é mais importante, podem encorajar os vendedores a listar e mudar as suas casas. No final do terceiro trimestre (os dados mais actuais disponíveis), a percentagem de empréstimos à habitação pendentes abaixo de 4% era de 51,5%, pelo que mesmo um empréstimo de 6% torna difícil para os proprietários venderem a sua casa e comprarem uma casa nova porque os seus pagamentos mensais aumentarão rapidamente. Esse chamado “efeito lock-in” limita o estoque.
Se você adiar a busca por uma casa enquanto as taxas estavam acima de 7%, não fique muito entusiasmado com seus clientes em potencial agora. A acessibilidade da habitação melhorou, mas apenas ligeiramente.
O Monitor de Acessibilidade de Propriedade de Casa (HOAM) do Federal Reserve Bank de Atlanta fornece uma medida mensal da capacidade das famílias de renda média de pagar uma casa com preço médio. O rastreador leva em consideração os custos mensais de principal e juros, as taxas de juros hipotecárias atuais, bem como os custos associados a impostos, seguro de propriedade e seguro hipotecário privado para determinar o custo mensal total de possuir uma casa.
HOAM usa o limite de renda padrão de 30% do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA para medir a acessibilidade. Se as despesas anuais estiverem abaixo de 30% da renda, a propriedade da casa própria é considerada acessível e, se estiver acima, a propriedade da casa própria é considerada inacessível.
Veja por que o mercado imobiliário era tão forte antes da Covid em comparação com hoje:
Dezembro de 2020
- Renda familiar média = $ 68.585
- Valor médio da casa = $ 286.800
- Taxa de juros hipotecários = 2,7%
- Custo mensal total = US$ 1.596
- Acessibilidade = 28%
Dezembro de 2025
- Renda familiar média = $ 85.331
- Valor médio da casa = $ 398.667
- Taxa de juros hipotecários = 6,2%
- Custo mensal total = $ 2.999
- Acessibilidade = 42%
Se você pode comprar uma casa porque sua renda pode absorver todas as despesas, você deve calcular os números. Considere a segurança no emprego e sempre pergunte a si mesmo o que deseja comprar, se pode continuar a financiar outras metas, como aposentadoria ou fundos para educação.
Não há problema em pisar no acelerador para financiar alguns anos, mas você pode acabar gastando mais se a compra de uma casa atrapalhar seus planos de longo prazo.
Gosto sempre de lembrar às pessoas que possuir uma casa não é a única forma de acumular riqueza. Os locatários devem lembrar que o dinheiro que gastam em adiantamentos, hipotecas, impostos, seguros e manutenção contínua está disponível para poupar e investir no futuro.
Refinanciamento de atualização
Se a sua taxa de hipoteca estiver na faixa de 7%, você provavelmente está monitorando cada tick no mercado hipotecário, portanto, quebrar abaixo do nível de 6% é estressante. Como todo refinanciamento tem custos, você precisa calcular os números.
A Fannie Mae tem uma boa calculadora, mas a ideia básica é descobrir o custo total de fechamento de um refinanciamento de empréstimo e depois dividir esse valor pela economia mensal que o refi significará para você. Os resultados dirão quantos meses serão necessários para atingir o ponto de equilíbrio de um refi.
Por exemplo, se os custos de fechamento totalizarem $ 5.000 e um refi economizar $ 200 por mês, você precisaria estar no empréstimo por 25 meses para atingir o ponto de equilíbrio no refinanciamento. Mesmo que você enfrente um horizonte de tempo mais longo, se o valor da sua casa subir, você poderá eliminar o seguro hipotecário privado (PMI), o que também pode economizar dinheiro.
Jill Schlesinger, CFP, é analista de negócios da CBS News. Ex-comerciante de opções e CIO de uma empresa de consultoria de investimentos, ele aceita comentários e perguntas em askjill@jillonmoney.com. Visite seu site em www.jillonmoney.com.
