Em breve farão dois anos que meu sócio e eu compramos nossa primeira casa.
Este incidente é bastante surpreendente para mim. Parece que há apenas algumas semanas estávamos assediando nosso transportador, carregando nossos pertences em uma van de mudança e partindo alegremente para a provação do aluguel.
Como jornalista financeiro, Milestone me fez pensar sobre os conselhos que recebemos quando contratamos nossa primeira hipoteca.
No verão de 2024, tomamos uma solução de cinco anos.
Ninguém pensou que estávamos fazendo a coisa certa. Inflação Os estilos de vida estavam a cair do seu auge durante a crise e, quando o Banco de Inglaterra não começou a cortar as taxas de juro, foram considerados um certificado de morte.
Os contratos de dois anos eram mais populares na época, apesar de serem mais caros.
Há dois anos, pensei que tinha tomado uma péssima decisão sobre a hipoteca – mas agora está valendo a pena, diz Helen Crane
taxas de hipoteca Com certeza diminuirá em dois anos, diz um amigo com experiência financeira.
Nosso corretor também nos disse para optarmos pela opção menor – embora isso não seja incomum, considerando os proprietários rehipoteca Mais frequentemente, sua taxa dá um toque extra de cereja.
Para ser honesto, eu não tinha certeza se estávamos fazendo a coisa certa. No final, o que garantiu uma solução de cinco anos foi que nos economizou cerca de £ 100 por mês.
Depois de fazer um grande depósito, concluí que poderíamos usar cada centavo extra que pudéssemos obter no curto prazo, mesmo que isso nos custasse mais no geral.
Olhando para hipotecas com pesadas taxas de acordo de mais de £ 1.500, eu nem gostei da ideia de pagá-las em um período de tempo tão curto.
Então cruzamos os dedos e estabelecemos 4,8% para cinco anos.
Apenas algumas semanas depois, em agosto de 2024, o Banco de Inglaterra cortou a taxa básica pela primeira vez desde o início do ciclo de subidas em 2022. Quase imediatamente, as hipotecas começaram a diminuir.
Tive um sério caso de arrependimento. Quero aproveitar a melhor taxa Esta é a ferramenta de comparação de custos de hipotecas da MoneyAcontece que nosso pagamento mensal poderia ter sido £ 50 por mês mais barato se tivéssemos comprado nosso apartamento um pouco mais tarde, então £ 80. Parei de calcular os números quando ultrapassou 100 libras.
Então, depois de dois anos, onde estão as taxas de hipoteca – e a nossa decisão foi correta?
Estou feliz que os deuses das hipotecas tenham sorrido para nós. Um teste rápido Este é o localizador de hipotecas do Money Uma correção de dois anos de 5,19% mostra o preço mais barato que posso conseguir hoje rehipotecando nos mesmos termos.
Se o saldo da hipoteca permanecesse o mesmo (o que obviamente não aconteceu – mas é uma comparação justa), estaríamos pagando £ 103 a mais por mês. Numa solução de cinco anos, o mais barato seria de 5,26%.
Mas não estou escrevendo para dizer que avisei ou para sugerir que sou uma espécie de oráculo hipotecário. Eu poderia facilmente tomar a decisão errada, porque tudo se resume à sorte.
Podemos debruçar-nos sobre as previsões sobre a inflação e taxa de juroNinguém pode prevê-los – muito menos choques globais como pandemias ou conflitos na Ucrânia ou no Irão.
E mesmo que pudessem, as pessoas têm vidas para viver e razões para mudar de casa que não giram em torno de onde estamos no ciclo das taxas de juro.
Meu colega Ed Magnus escreveu sobre esta semana Proprietários de casas que contraíram hipotecas em 2021 e 2022 E a correção de 1% está a conduzir à taxa atual de 5% – algo que muitos nunca esperaram.
Mesmo que o Banco de Inglaterra aumente as taxas, estamos agora num mundo diferente.
Poderia muito bem estar provado que estou errado, mas penso que estamos numa era lenta e constante de taxas hipotecárias monotonamente estáveis – e esse tipo de choque de pagamento que estas pessoas não verão novamente durante muito tempo.
Então, como você escolhe entre uma solução de dois a cinco anos?
Vou me fazer três perguntas.
Quanto custa? Não é apenas uma questão de comparar taxas. Na verdade, as correções de dois e cinco anos mal chegam a 5,91% e 5,94% no momento, de acordo com o ManiFacts.
Mais importantes podem ser as taxas de acordo, que agora podem chegar a cerca de £ 2.000 em algumas hipotecas.
Pagar a cada dois anos em vez de a cada cinco anos faz a diferença – especialmente se você adicionar isso ao saldo da hipoteca e à bola de neve dos juros.
Vou me mudar para casa em breve? Algumas hipotecas podem ser transferidas para uma nova propriedade, mas isso nem sempre é possível – especialmente se você estiver aumentando ou diminuindo o tamanho.
Se você fizer uma correção de cinco anos, mas precisar fazer uma nova hipoteca depois de três, seu credor provavelmente cobrará uma taxa de reembolso antecipado.
Geralmente, eles representam entre 1% e 5% do valor total da hipoteca, portanto, podem custar milhares de dólares. Se o seu plano for incerto, eu jogaria pelo seguro e faria uma pequena solução.
Posso ficar ofendido? A opção mais barata nem sempre é a melhor, principalmente se envolver trabalho extra. A remortgaging exige esforço e você deve começar a explorar suas opções 18 meses após a mudança para obter o melhor negócio para uma solução de dois anos.
Se você for como eu, esse período parecerá muito mais curto. Quando morei no meu apartamento por um ano e meio, ainda não conseguia mudar o consultório do meu médico ou a pilha de tapetes de pele deixados pelos vendedores no porão.
A penalidade por esquecer de remortgage dentro do prazo é alta, pois você estará sujeito à taxa variável do seu credor, que pode chegar a 7%.
Se a diferença nos pagamentos mensais não for enorme, uma correção de cinco anos pode lhe proporcionar uma vida mais fácil. O que há para não gostar nisso?
Você tem sorte ou azar em consertar sua hipoteca e como você decide? Deixe-me saber: editor@thisismoney.co.uk
