Subir na hierarquia imobiliária é algo que muitas pessoas alcançam agora aos 30 ou 40 anos… se é que conseguem.
idade média Comprador pela primeira vez O aumento dos preços das casas, a estagnação dos salários e, mais recentemente, a altitude continuaram a subir taxas de hipoteca E Inflação. Na Inglaterra, estima-se agora que seja 34.
Mas para Saffron Green, 22, e seu marido Reece, 24, o sonho da casa própria se tornou realidade cedo, quando compraram uma casa geminada de três quartos na cidade mercantil de Pontefract, perto de Leeds.
Ao fazer isso, eles não apenas desafiaram as probabilidades ao comprar tão jovens, mas também conseguiram isso sem sequer fazer um depósito.
Saffron credita isso como parte do motivo pelo qual ele decidiu abandonar a universidade tão jovem e, em vez disso, trabalhou desde muito jovem.
“Sempre fui um enxertador como minha mãe e meu pai”, diz Saffron, hoje consultora de vendas de viagens. “Trabalho quase em tempo integral desde os 16 anos.
‘Hoje em dia as pessoas obtêm diplomas e trabalham no McDonald’s, então pensei: por que não pular o curso e conseguir um emprego no McDonald’s agora? Trabalhei como tripulante de cabine na B&M, McDonalds e companhias aéreas.
“As pessoas diziam que eu era muito jovem para comprar uma casa. A maioria das pessoas da minha idade ainda fica em casa.
O desafio: Zafran diz que passou mais de 18 meses alugando, mas luta para economizar para cobrir aluguel, contas, custos do carro e despesas inesperadas.
Além do trabalho árduo, Saffron diz que ter uma hipoteca que cobre 100% do valor da propriedade foi uma virada de jogo.
Ela e o marido são uma das mais de 3.500 pessoas que usaram a hipoteca Track Record da Skipton Building Society desde seu lançamento em maio de 2023.
O produto de hipoteca de 100% foi projetado para locatários e permite que eles tomem emprestado até 100% do valor de uma propriedade, desde que possam mostrar um histórico de pagamento do aluguel em dia e provar que podem arcar com os pagamentos da hipoteca.
Embora Skipton permita que os inquilinos contraiam empréstimos até 150% da sua renda, na prática limita os empréstimos hipotecários a mais de 4,49 vezes o seu rendimento anual bruto e a um total máximo de £600.000.
Isto significa que um inquilino que paga £1.000 por mês de aluguer poderia, teoricamente, receber uma hipoteca no valor de £1.500 por mês, desde que o seu rendimento o permita.
Saffron e seu marido Reece moram no aluguel há mais de 18 meses, mas têm lutado para economizar enquanto cobrem o aluguel, contas, custos do carro e despesas inesperadas.
Eles compraram uma casa por £ 156.000 em março deste ano e agora estão reformando a propriedade.
Saffron disse que se sentiu frustrado ao tentar economizar tempo alugando e pensou que alugaria por mais três ou quatro anos antes que o esquema de Skipton fosse descoberto.
“Meu marido e eu realmente não queríamos alugar, e ambos sempre quisemos subir na hierarquia imobiliária”, diz Saffron. ‘Com cerca de um ano de aluguel, percebemos como era difícil economizar, pagar aluguel e contas.
‘Não conseguimos poupar dinheiro suficiente para um depósito; Cada vez que economizávamos algum dinheiro, algo acontecia. Lembro que tínhamos uma conta do veterinário de £ 800 para o nosso cachorro. Reduziu pela metade todas as nossas economias em apenas um dia.
Depois de ler sobre o empréstimo residencial de 100% da Skipton e discuti-lo com o corretor de hipotecas, o casal começou a procurar uma casa para comprar com apenas £ 600 no banco.
Saffron disse que teria comprado mais cedo se o produto não tivesse idade mínima de 21 anos – mas, entretanto, eles conseguiram economizar para pagar o transportador e o inspetor, o que custou £ 2.000 extras.
Nas escadas: Saffron e seu marido Reece passaram mais de 18 meses alugando. Eles conseguiram comprar uma casa de £ 156.000 e agora estão reformando a propriedade
A casa de três quartos que compraram em Pontefract foi uma melhoria da casa que alugaram nas proximidades de Castleford.
‘Estávamos alugando um terraço de três quartos, diz Saffron,’ e compramos um semi de três quartos com garagem e jardim de inverno.
Apesar das altas taxas de juros, eles custam menos a cada mês para possuí-los do que para alugá-los.
Depois de concordar em comprar por £ 156.000 – £ 4.000 abaixo do preço pedido, eles garantiram um contrato de cinco anos com Skipton, com prazo máximo de 40 anos a 5,29 por cento.
“Estávamos alugando uma casa com três quartos e um banheiro e pagando £ 875 por mês. Vai chegar a £ 950 ‘, diz Zafran
‘Agora, depois de comprar, estamos pagando £ 782 por mês e podemos pagar a mais da hipoteca em £ 18 por mês.
‘Meu pai dizia que estávamos comprando na hora errada porque as taxas de hipoteca eram muito altas – mas agora estão ainda mais altas, então estou feliz por termos optado.’
Apesar da economia mensal instantânea, Saffron diz que a aquisição de uma casa própria também traz um pouco de choque com a realidade.
Embora o plano deles sempre fosse reformar a casa, eles também descobriram alguns reparos ao longo do caminho.
“A pesquisa custou-nos £450 e não encontrou nenhum dos problemas ocultos que enfrentamos agora.
“Concluímos cerca de 50% do trabalho de renovação. O próximo da lista é a cozinha.
“Estamos fazendo parte do trabalho sozinhos, mas pagando mais alguns especialistas e recebendo ajuda do papai.
“No começo pensávamos que ficaríamos aqui por cinco anos, mas depois de todo o trabalho e problemas poderíamos ficar aqui por mais tempo.
‘Às vezes é frustrante colocar dinheiro na casa – mas se conseguirmos empatar, ainda ficarei feliz.
‘É bom saber que podemos fazer o que quisermos com esta casa, além disso, descobrimos que possuir uma casa parece mais seguro do que alugá-la, porque sabemos que estamos aqui até decidirmos vendê-la.’
Saffron sabe que se ela e o marido continuarem a ganhar, a pagar a hipoteca, a fazer pagamentos adicionais e a renovar a casa, deverão ter acumulado algum capital antes do fim do período de cinco anos, independentemente de os preços das casas na sua área subirem ou não.
Ter apenas 5% ou 10% de capital permitirá o acesso a taxas fixas mais baratas no futuro
Atualmente, a hipoteca de 100% de Skipton chega a 5,65%.
A taxa mais baixa do mercado para alguém com um depósito de 5% é de 4,97%, enquanto alguém com um depósito de 10% pode chegar a 4,74%.
Riscos de hipotecas sem depósito
E embora Saffron e seu marido estejam fazendo todas as coisas certas para reduzir suas dívidas, produtos como esses não devem ser menosprezados.
Haverá críticos que argumentarão que tal produto é uma proposta arriscada no mercado atual.
Os preços das casas quase não se alteraram nos últimos quatro anos, de acordo com os dados médios dos preços das casas, e os preços caíram mesmo em algumas partes do país.
Com um acordo hipotecário de 100 por cento, o receio é que, se os preços das casas continuarem a cair, isso possa deixar alguém em risco de ter capital próprio negativo e incapaz de rehipotecar a outro credor ou mudar-se para a casa.
O patrimônio líquido negativo ocorre quando o valor de uma casa cai abaixo do valor restante da hipoteca, o que é mais facilmente alcançado se a hipoteca começar em 100% do valor da propriedade.
“Os compradores que dependem de uma hipoteca de 100% devem ter um plano claro e proativo para reduzir o saldo do empréstimo ao longo do tempo, de preferência por meio de pagamentos extras regulares”, diz Ravesh Patel, diretor e consultor sênior de hipotecas da Rayside Mortgage.
‘Isso muitas vezes requer ajustes no estilo de vida ou economia de custos em outras partes da família OrçamentoPara o qual nem todos os compradores estão preparados.
Também é importante não confiar na valorização futura do valor da propriedade para construir capital próprio.
«Embora o mercado imobiliário possa valorizar-se ao longo do tempo, isso não é garantido e expõe os compradores ao risco de capitais próprios negativos, especialmente nos primeiros anos.»
