Caro leitor, já chega. Nas minhas décadas como especialista em poupança do Money Mail, já vi minha cota de golpes e decepções bancárias.
A crise financeira, quando nós, contribuintes, ficamos à mercê de resgates bancários. Os sistemas bancários online estão em colapso, paralisando os nossos pagamentos Fechamentos em massa de agências, os bancos abandonam as ruas em massa.
Repetidamente damos ao nosso banco o benefício da dúvida, acreditando que ele está ao nosso lado como fiel guardião das nossas poupanças.
Afinal, a maioria de nós segue fielmente o mesmo provedor de conta corrente desde a juventude até a velhice.
Mas este mês assinala três anos desde que foram introduzidas regras para tratar melhor os aforradores – e os bancos têm-lhes dado pouco mais do que elogios da boca para fora. Como revelei hoje, houve muito pouca melhoria.
A sua atitude arrogante – beirando o desprezo – relativamente às responsabilidades impostas pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA) torna difícil acreditar que eles têm os nossos melhores interesses em mente.
Isto começa a parecer uma prova conclusiva de que eles estão a explorar a nossa lealdade, ganhando milhões com o nosso pé-de-meia e devolvendo-nos uma fracção.
As contas de poupança regulares oferecem taxas decentes, mas enormes limitações. Alguns só estão disponíveis se você administrar um determinado tipo de conta corrente
Os bancos comerciais estão a oferecer uma taxa lamentável de 1% sobre contas populares de fácil acesso – um pouco melhor do que há três anos, quando foram criticados pelas taxas baixas.
Se você abrir uma conta poupança importante com seu provedor de conta corrente, é daí que virá o seu dinheiro. Se você abrir uma conta com os melhores pagamentos uma vez e não transferir seu dinheiro após o vencimento do contrato, poderá acabar em uma dessas contas mesquinhas.
Os bancos são muito reservados sobre quanto dinheiro guardamos em contas de fácil acesso. Mas especialistas da indústria dizem-me que poderá rondar os 800 mil milhões de libras.
Pense nos bilhões de libras que os poupadores de juros perdidos poderiam ganhar. Parte-me o coração pensar na diferença que pode fazer para milhões de pessoas que lutam para equilibrar os seus orçamentos.
Sinto-me compelido a falar agora porque não era para ser assim. Volte sua mente três anos atrás, quando Inflação estava otimista e o Banco da Inglaterra estava aumentando taxa de juro Para conter esta situação – atingiu 5,25 por cento durante um ano a partir de agosto de 2023.
À medida que as taxas de base aumentaram, os bancos comerciais recusaram-se firmemente a manter as suas taxas de fácil acesso. Os poupadores perderam bilhões de libras em termos reais, à medida que a inflação corroeu o valor do seu pé-de-meia.
Os quatro maiores bancos do Reino Unido – Barclays, HSBC, Lloyds e NatWest – oferecem menos de 1% em algumas contas de poupança de fácil acesso.
Os gritos eram ensurdecedores. Money Mail relançou sua campanha Give Savers a Rate Rise.
O Comité do Tesouro leu a Riot Act aos grandes bancos sobre as taxas terríveis que pagavam aos aforradores, acusando-os de “aproveitamento manifesto” e disse-lhes para agirem em conjunto. O governo também deu a mesma mensagem.
A FCA introduziu então regras de direitos ao consumidor com muito alarde, que prometiam resolver o problema. Estas instituições financeiras estatais devem proporcionar “bons resultados” aos seus clientes.
Certamente, pensei, um banco não pode argumentar que uma taxa de poupança inferior a 1% é um “bom resultado” quando os seus concorrentes oferecem três ou quatro vezes mais.
Certamente os chefes dos bancos não podem dizer sem rodeios que as taxas de poupança mais de três pontos percentuais abaixo da taxa básica oferecem um “valor justo” para os bancos estatais pagarem?
Bem, acontece que eles são mais descarados do que eu pensava. Os grandes bancos ainda gerem as suas contas de fácil acesso Duff a taxas alarmantes.
Na verdade, obtiveram lucros recordes no ano passado, aumentando a sua margem de juros líquida – a diferença entre o que pagam aos poupadores sobre os depósitos e o que cobram aos mutuários.
Os bancos de rua embolsaram mais de 44 mil milhões de libras esterlinas no ano passado – um aumento de 10% em relação aos 39,7 mil milhões de libras esterlinas do ano anterior.
Quando perguntei à FCA na semana passada como os bancos conseguem pagar 1% ou menos em algumas contas, disseram-me: ‘Os poupadores merecem mais pelo seu dinheiro. Com muitas contas oferecendo mais de 4%, vale a pena pesquisar.
Aí está. Apesar da promessa, depende de nós. Concluí que essas contas não desaparecerão.
Como eles escapam impunes?
O regulador não é um monitor de preços – evita definir uma taxa de juro padrão mínima que os fornecedores devem pagar.
Todos os grandes bancos dizem-me que cumprem as regras – o não cumprimento das regras pode resultar em multas por parte da FCA. Mas, em vez de aumentarem as taxas em contas simples de fácil acesso, oferecem uma série de contas especiais com melhores taxas destinadas a um tipo específico de poupador.
Então, se alguém perguntar por que suas taxas de acesso fácil são tão baixas, poderá apontar para essas contas e dizer que há outras opções disponíveis.
Isso inclui contas de poupança regulares para aqueles que criam um fundo para dias chuvosos. Se este for você, aproveite ao máximo (veja minhas escolhas na próxima página).
Eles têm taxas mais altas para a frequência com que desejam limitar as retiradas. Os bancos são bons a dizer-nos quais as taxas que estamos a receber, o que podemos ganhar mudando para outra das suas contas – e como o fazer.
Você está sendo picado?
Não se sinta seguro porque teve uma boa taxa no passado.
A maioria dos bancos comerciais oferece uma taxa máxima por um período fixo – e depois despeja seu dinheiro em uma conta de fácil acesso e com taxas baixas quando acabar.
Se você abrir um deles, anote em seu diário quando a taxa mudar. Seu provedor lhe dirá – mas cartas ou e-mails são fáceis de ignorar.
Verifiquei as 25 contas com salários mais baixos e os grandes bancos – os quatro grandes, incluindo o Santander e o TSB (agora parte do Santander) – ocupam 15 lugares.
Acrescentemos o Banco da Irlanda, onde o dinheiro vai parar numa conta dos correios, e sobe para 17 com uma mistura de bancos mais pequenos e sociedades de crédito imobiliário.
O pior são os 0,16% do Ikano Bank, mas esta conta foi fechada a novos poupadores há alguns anos. As contas poupança on-line do Old Synergy Bank também pagam juros de 0,5%.
Mas então o enorme Lloyds Banking Group – responsável pelo Halifax, Lloyds e Bank of Scotland – paga apenas 0,75 por cento.
Você pode acabar em suas excelentes contas fechadas – Halifax Instant Saver, Lloyds Bank Standard Saver e Bank of Scotland Instant Access Saver – depois de estar em suas contas de fácil acesso com altos salários por um ano, sem bônus ou restrições de retirada.
O fantástico Santander Everyday Saver de 0,9% também é uma conta encerrada que você pode encerrar após um ano.
O TSBO paga apenas 0,9%, enquanto no Barclays é 1%.
Embora o HSBC tenha falhado a tabela com o seu poupador flexível, as taxas estão tão baixas quanto 1,05%.
Isso representa menos da metade da média de 2,53% pagos em contas de venda de fácil acesso atualmente, de acordo com o analista de dados Manifacts Compare.
Mesmo esta taxa média não é suficiente para proteger o seu pecúlio do choque da inflação. Está em 2,8% – mas pode subir ainda mais.
Esta é a taxa mais baixa necessária para garantir que seu dinheiro mantenha o poder de compra à medida que os preços sobem.
Os quatro maiores bancos do Reino Unido – Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group e NatWest Group – oferecem apenas 1% em algumas contas de poupança Easy Access
O melhor do grupo
As contas de poupança regulares oferecem taxas decentes, mas sérias restrições. Alguns só estão disponíveis se você possuir um determinado tipo de conta à ordem.
Por exemplo, o Barclays Rainy Day Saver paga em média 3,96 por cento
Ele foi projetado para que você ganhe seus primeiros £ 5.000 e possa colocar e retirar dinheiro a qualquer momento. Mas ultrapasse o limite e você receberá apenas 0,7% em qualquer coisa acima de £ 5.000.
O Santander paga 6% sobre o Santander Edge Saver, mas apenas até £4.000 e a taxa cai para 3,5% após um ano.
Sua ramificação on-line, Cahoot, paga 5% sobre as primeiras £ 3.000 em contas Sunny Day Saver – e você não precisa de uma conta à ordem para abrir uma.
Mas a conta dura apenas um ano antes que você possa mudar para uma que pague 1%. Com estas três contas você pode depositar dinheiro quando quiser.
O Santander lançou uma poupança regular para os seus titulares de contas correntes com um máximo de 8 por cento, incluindo um bónus de 5 pontos percentuais durante 12 meses em poupanças até £ 200 por mês.
Se você economizar esse máximo por um ano, receberá £ 2.504 mais £ 104 de juros.
O NatWest Digital Regular Saver também é uma escolha óbvia para os titulares de contas existentes que desejam começar a economizar.
Você pode pagar de £ 1 a £ 150 por mês e paga 5,25 por cento. Você pode economizar no máximo £ 5.000 na conta com esta taxa. Se você economizar £ 100 por mês, terá £ 1.234 após 12 meses com £ 34 de juros.
O Lloyds tem um poupador regular que paga até 6,25% se você guardar de £ 25 a £ 400 por mês. Mas depois de um ano, seu dinheiro renderá 0,75% no Standard Saver.
Mesmo que você economize o máximo nessas contas, não será suficiente para criar um fundo de emergência grande o suficiente – os consultores recomendam economizar até seis meses de salário.
Estas taxas não são muito elevadas – os bancos mais pequenos e as sociedades de construção pagam mais.
E se você tiver uma quantia fixa de dinheiro, uma conta poupança normal não será um bom negócio, pois você só pode alimentá-la por gotejamento, em vez de ganhar uma boa taxa desde o início.
Tem outro relato dos 4 grandes?
Sim, mas eles realmente não valem a pena – seria melhor você ir para outro lugar.
Alguns oferecem taxas melhores, mas você tem que se esforçar para obtê-las. Por exemplo, a taxa máxima de acesso fácil ainda é de apenas 3,35%.
Isto é do protetor de bônus online do HSBC. Mas se você fizer um saque, ganhará apenas uma taxa padrão de 1,05%.
O Halifax Rewards Bonus Saver paga 3% e limita você a dois saques por ano. Vá acima disso e sua taxa cairá para 0,65% pelo resto do ano.
Depois de 12 meses, você muda para o Instant Saver, que paga 0,75 por cento em até £ 25.000, 0,9 por cento em até £ 100.000 em sua conta e apenas 1 por cento em mais.
Lloyds e Bank of Scotland têm contas semelhantes. Por que tolerar o Secure Trust Bank quando ele paga 4,21% sem restrições de saque?
A rua principal tem taxas melhores – como o Coventry 3 Access Saver de 4,3%, que permite até três saques por ano.
Se você se sentir tentado pelo relato de Coventry, faça uma anotação em seu diário. Durou apenas um ano. Você pode encontrar as principais contas na minha tabela Best Buy.
Portanto, leitores, estou a perder a esperança de que os grandes bancos mudem a sua atitude – ou que o regulador use o seu poder para os forçar a fazê-lo.
Cabe a nós movimentar nosso dinheiro para conseguir as melhores ofertas. Uma coisa com a qual você pode contar é que imprimirei as principais contas destas páginas todas as semanas para ajudá-lo a encontrar a melhor casa para o seu dinheiro.
