Superficialmente, conta poupança pessoal (Jesus) é muito simples.
Este é um produto de poupança para que você possa manter dinheiro e investimentos no valor de até £ 20.000 por ano fiscal.
Todo o dinheiro que você ganha no seu Isa – seja de juros de poupança, retornos de investimentos ou dividendos – é isento de impostos.
No entanto, os Isas possuem recursos pouco conhecidos que oferecem muito mais flexibilidade e valor do que muitos poupadores imaginam.
Use-os em todo o seu potencial e você economizará milhares de libras ao longo dos anos em que os mantiver.
Aqui está nosso guia definitivo para aproveitar ao máximo seus Isas – e os recursos menos conhecidos que você pode implementar para fazê-los trabalhar mais para você.
Aumente suas economias: o Isos possui recursos menos conhecidos que oferecem mais flexibilidade e valor do que muitos poupadores imaginam.
Você pode acessar Isa fixo e fácil
Os poupadores muitas vezes enfrentam um dilema com sua escolha Dinheiro Isa. Você opta por um acordo de taxa fixa na esperança de conseguir uma taxa generosa por um determinado período de tempo, como um, dois ou cinco anos?
Ou você opta por um Isa de fácil acesso, que permite sacar suas economias sempre que precisar – mas cobra uma tarifa um pouco menor?
Muitas vezes, a melhor opção é fazer as duas coisas. Você pode abrir uma combinação de Isas, proporcionando segurança e flexibilidade.
Guarde o dinheiro que você tem certeza de que não precisará e coloque o restante no melhor Isa de fácil acesso que puder encontrar.
Você pode abrir quantos Isa quiser em qualquer ano fiscal – a única restrição é que você não pode exceder £ 20.000 de subsídio (£ 9.000 para crianças menores de 18 anos).
Se preferir manter as coisas simples, você pode fazer algo assim – um Isa que permite fazer um número fixo de saques a cada ano.
Isso garante que você poderá acessar seu dinheiro em caso de emergência, mas geralmente poderá ganhar uma taxa mais alta do que a versão de fácil acesso, sem restrições.
E se você quiser um pouco de complicação para ganhar mais juros, você pode considerar uma variedade de Isas que vencem em intervalos regulares.
Por exemplo, você pode abrir um Isa de dois anos todos os anos. Assim, você se beneficiará da segurança de um contrato de taxa fixa, mas há
Garantia de que você terá acesso a algumas de suas economias a cada ano, à medida que seu contrato vence.
Porém, tenha cuidado – embora os provedores de Isa estejam legalmente autorizados a oferecer mais de um Isa por ano fiscal, alguns provedores não têm a tecnologia para fazer isso e, portanto, não permitem isso. Essas restrições incluem HSBC, Santander e Lloyds Bank.
As melhores negociações de taxa fixa incluem 4,42% por um ano do Hodge Bank e 4,4% do Hargreaves Lansdowne com o Chetwood Bank, fixas por dois anos.
As principais taxas de fácil acesso incluem o acordo de 4,25% Isa e 4,26% Hargreaves Lansdowne do Atom Bank, realizado com a Vida Savings.
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Mantenha algumas ações e ações Isas
Da mesma forma, você pode manter quantas ações quiser – desde que não exceda seu subsídio anual.
Essa flexibilidade pode ser muito útil se você já trabalha com o mesmo provedor há alguns anos e deseja experimentar uma nova concorrência.
D Ações e Ações Isa A paisagem está completamente lá
Transformado nos últimos anos. Agora existem provedores que não cobram taxas por transações de ações, aplicativos impressionantes que permitem gerenciar seus investimentos no seu celular e taxas competitivas sobre o dinheiro que você tem em espécie antes de começar a investir.
Não há nada que o impeça de experimentar um desses sem passar pelo incômodo de transferir seu investimento existente do seu provedor atual.
Mais tarde, se você gostar do novo provedor, poderá mudar a qualquer momento. Caso contrário, bem, você pode considerar isso como uma lição aprendida e transferir o saldo da nova conta de volta para a conta antiga ou terceira opção.
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Retire o dinheiro… e devolva
Alguns Isas de dinheiro são conhecidos como ‘flexíveis’, o que significa que você pode sacar dinheiro e devolvê-lo no mesmo ano fiscal, sem que ele conte para o subsídio daquele ano.
Digamos que você usou seu subsídio de £ 20.000 e depois retirou £ 10.000. Com um Isa flexível, você pode reembolsar £ 10.000 no mesmo ano fiscal sem violar seu subsídio.
Se o seu Isa não for flexível, você terá que esperar até o próximo ano fiscal para usar seu novo subsídio para pagá-lo.
Os Isa flexíveis são uma ótima opção se você quiser usar seu Isa como um cofrinho – depositando e sacando dinheiro sempre que precisar, enquanto ganha juros isentos de impostos.
Nem todos os Isas são flexíveis, então se você acha que esse recurso pode valer a pena, verifique se aquele que você está considerando é flexível antes de abri-lo.
As principais opções flexíveis incluem o Vida Savings Double Access Isa com 4,16 por cento e o Easy-Access Isa de Aldermore com 4,11 por cento.
Você pode esperar para investir dinheiro
Se você quer aproveitar o abono deste ano, mas ainda não decidiu em que investir, não precisa se apressar.
Geralmente, você pode colocar dinheiro em ações e ações e mantê-lo em dinheiro até decidir o que fazer com ele.
Mas raramente é uma boa ideia esperar muito tempo, já que as ações e ações Isa não tendem a pagar tantos juros em dinheiro quanto você pagaria em um Isa em dinheiro.
Além disso, os investimentos proporcionam melhores retornos do que reter dinheiro no longo prazo. No entanto, pode ser uma boa solução a curto prazo enquanto você decide o que fazer a seguir.
Dê uma mesada ao seu cônjuge
Casais casados ou em união de facto podem herdar subsídios Isa um do outro.
Além do subsídio anual normal do Isa de £ 20.000, você pode adicionar um valor isento de impostos ao valor que seu cônjuge deixou no Isa quando morreu. Isso geralmente é chamado de subsídio Isa herdado ou assinatura autorizada demais.
No entanto, isto não se aplica a casais não casados que vivem juntos. Os casais que coabitam são tratados de forma diferente pelo fisco e não beneficiam dos mesmos incentivos fiscais que os casais casados.
Se você quer aproveitar o abono deste ano, mas ainda não decidiu em que investir, não precisa se apressar. Mas deixá-lo ligado por muito tempo raramente é uma boa ideia
Uma família de quatro pessoas pode abrigar £ 58.000
Um número crescente de famílias está a utilizar Isas Juniores (Jesus) e Isas Adultos para proteger grandes somas dos impostos e poupar para necessidades futuras, tais como propinas universitárias, um depósito para uma casa ou futuras despesas de casamento.
Ambos os pais têm um subsídio de £ 20.000 e você pode ficar com £ 9.000 por ano para cada filho menor de 18 anos. Isso significa que uma família com dois filhos pode economizar um total de £ 58.000 em Isas por ano fiscal.
Ações e ações Junior Isas para crianças
Embora muitos pais optem por abrir uma versão em dinheiro dos Isas para seus filhos, vale a pena considerar ações e ações Isas, pois oferecem retornos mais elevados no longo prazo.
Pode parecer imprudente arriscar investir com as poupanças de uma criança, mas se esta precisar de aceder ao dinheiro com anos de antecedência, há muito tempo para enfrentar os altos e baixos do mercado de ações e beneficiar do crescimento a longo prazo.
Uma criança pode ter um ou ambos os tipos de ZISA. Aos 16 anos eles podem assumir o controle da conta, mas não podem sacar dinheiro até completarem 18 anos.
Não são apenas os pais que podem pagar o Jisa – os avós e outros parentes ou amigos também podem contribuir para o fundo, desde que não exceda o subsídio anual de £ 9.000.
Se você está pronto para reservar dinheiro para um objetivo específico, um JISA de ações e ações é uma boa opção, pois você está investindo para um horizonte de longo prazo.
É importante ressaltar que ninguém, inclusive os pais, pode retirar o Jisa até a criança completar 18 anos.
E os fundos pertencem legalmente à criança, não ao pai que abriu e administra a conta.
Portanto, mesmo que você tenha ótimas ideias sobre como economizar para o primeiro depósito da casa ou para as taxas da universidade, pode não dar certo se seu filho não concordar.
O novo Isa pode transferir o antigo Isa
Os poupadores muitas vezes se concentram em aproveitar as vantagens de seu subsídio atual de Isa, mas pode ser mais importante aproveitar ao máximo os Isas abertos no ano fiscal anterior.
Não presuma que os Isas que você abriu há mais de um ano ainda estão ganhando a mesma taxa de juros – os provedores têm o hábito sorrateiro de reduzir sua taxa no momento em que você desiste e pensa que se esqueceu disso.
Você pode transferir ISAs antigos para novos com taxas melhores. Ou você pode entrar em contato com seu fornecedor existente e ver se ele pode lhe oferecer um negócio melhor.
Todos os seus ISAs antigos devem ser verificados pelo menos uma vez por ano para ver se você pode ganhar mais transferindo-os para uma conta melhor.
Depois de coletar seu dinheiro livre de impostos, você pode decidir que tem o suficiente para investir em uma parte que não precisará acessar por uns bons cinco a dez anos.
Retire dinheiro com taxa fixa, se necessário
Ao bloquear seu dinheiro em um Isa de taxa fixa, você concorda em não tocá-lo durante todo o prazo.
No entanto, ao contrário de outras contas de taxa fixa, você pode quebrar esse acordo se for absolutamente necessário.
Você sempre tem a opção de fechar um Isa e receber seu dinheiro de volta antecipadamente.
Isto não é o ideal – perde o seu estatuto de isenção de impostos e poderá ser penalizado com juros. Mas pode ser reconfortante saber que você poderá acessar seu dinheiro se o inesperado acontecer.
Esse conhecimento pode encorajá-lo a consertar o problema no longo prazo, se a única coisa que o impede é o medo de precisar de dinheiro em uma emergência financeira.
‘Bed and Isa’ para investimento isento de impostos
Se você investiu fora de um Isa, pode pedir ao seu provedor para fazer algo conhecido como ‘cama e Isa’.
É aqui que você vende investimentos e os compra de volta imediatamente em seu Isa, aproveitando ao máximo seu subsídio anual e garantindo que qualquer crescimento e renda futuros sejam isentos de impostos.
Seu provedor poderá comprar e vender instantaneamente, de modo que você pague apenas uma alta taxa de negociação e não precise se preocupar em perder qualquer crescimento de investimento enquanto estiver fora do mercado.
Isto contará para o seu subsídio Isa geral de £ 20.000 por ano fiscal.
Se leitos e ISAs puderem violar seu limite, peça ao seu provedor para limitar as transferências de investimento abaixo disso.
Para um resumo atualizado das últimas ofertas, visite nosso site irmão thisismoney.co.uk/save.
