Por Ken Sweet e Cora Lewis
NOVA IORQUE (AP) – O aluguel pode consumir um contracheque inteiro no início do mês, por isso um número crescente de locatários está recorrendo a um produto financeiro que promete alívio ao dividir suas contas – por um preço.
Os chamados serviços “alugue agora, pague depois” surgiram nos últimos anos Custos de habitação sobem E os contracheques tornam-se menos previsíveis, especialmente para os trabalhadores de baixos rendimentos e da economia gig. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, os aluguéis aumentaram quase 28% nos últimos cinco anos.
Empresas como Flex, Liveball e, mais recentemente, Affirm afirmam que dividir o aluguel em vários pagamentos pode ajudar os locatários a gerenciar o fluxo de caixa. Mas os defensores dos consumidores alertam que os produtos geralmente funcionam Empréstimos de curto prazoA sobreposição de taxas sobre orçamentos já sobrecarregados e, em alguns casos, a aplicação de taxas de juro efectivas na casa dos três dígitos – levantando questões sobre se aliviam ou agravam o stress financeiro.
Kellen Johnson, 44, começou a usar o Flex para pagar o aluguel há cerca de dois anos. Em vez de pagar o valor total de US$ 1.850 de seu aluguel no primeiro dia do mês, Johnson pagaria US$ 1.350 naquela data e US$ 500 no dia 15. Pelo serviço, Flex cobrou uma taxa de assinatura mensal de US$ 14,99, além de 1% do aluguel bruto, que para Johnson era de US$ 18,50, acima da cobrança mensal de US$ 33 do aplicativo.
Johnson disse que estava disposto a pagar o custo extra em parte porque trabalhava como um Entregador contratado independente para a Amazon na época, e seu salário pode variar.
“Era uma despesa que eu estava incorrendo, mas mudei porque era mais conveniente”, disse Johnson, que agora trabalha como motorista para idosos em Sacramento, Califórnia.
Aproximadamente 109 milhões de americanos ou cerca de 42,5 milhões de famílias Inquilinos nos Estados Unidos. O Census Bureau estima que em 2024 uma grande parte destas famílias pague 30% ou mais do seu rendimento mensal em renda. A Repartição considera que essas famílias estão “sobrecarregadas de custos”, o que significa que a renda consome uma parte tão grande dos seus rendimentos que têm pouca capacidade de planear despesas futuras ou de construir activos.
Os serviços de alugar agora, pagar depois geralmente funcionam da mesma forma: a empresa paga ao locador o aluguel integral no vencimento e o inquilino paga à empresa em duas ou mais parcelas mensais. Como o aluguel pode ser uma despesa tão grande, as empresas argumentam que distribuir os pagamentos pode colocar mais dinheiro nas mãos dos locatários.
Esses serviços são muitos Traga a taxa. As taxas podem ser estruturadas de forma diferente, mas geralmente devem ser consideradas custos de crédito, alertam os defensores dos consumidores. No caso de Johnson, ele estava pagando US$ 33,49 por um empréstimo de duas semanas de US$ 500, com uma taxa percentual anual efetiva de 172%, quando expressa usando cálculos padrão de empréstimos ao consumidor.
“Os proprietários devem suspeitar de qualquer fornecedor de financiamento que tenha parceria com o proprietário e devem ser céticos em relação a qualquer coisa que se venda sem taxas ou juros”, disse Mike Pearce, diretor executivo da Protect Borrowers. Pierce trabalhou anteriormente no Consumer Financial Protection Bureau e foi coautor de um relatório divulgado esta semana sobre o setor.
Lançada em 2019, a Flex é uma das maiores empresas focadas no pagamento de aluguéis. A empresa afirma que seus 1,5 milhão de clientes agora enviam cerca de US$ 2 bilhões em aluguel por mês por meio de seu sistema, e muitos dos maiores proprietários do país aceitam o Flex como opção de pagamento.
A Flex afirma que a maioria de seus clientes são locatários de baixa renda com perfis de crédito ruins. A empresa relata uma pontuação de crédito média de 604 entre seus usuários e diz que quase um em cada três clientes trabalha em vários empregos para sobreviver. Um porta-voz da Flex disse que o cliente médio usa o serviço de três a quatro vezes por ano. Johnson usava todos os meses.
O Liveball não cobra assinatura, mas cobra dos locatários uma taxa de US$ 30 a US$ 40, de acordo com a página de suporte da empresa. Dependendo de quanto tempo o inquilino adia parte do pagamento, as taxas da Liveball podem se traduzir em uma taxa percentual anual efetiva de cerca de 104% a 139%.
D Compre agora, pague depois A empresa Affirm disse este mês que está lançando um programa que permite a alguns clientes dividir o aluguel em duas parcelas. O programa está sendo testado em parceria com a Esusu, uma empresa que reporta os pagamentos de aluguéis às agências de crédito para ajudar os consumidores a obter crédito. Um porta-voz de confirmação disse que a empresa não está cobrando juros ou taxas dos locatários pelo uso do produto, mas pode cobrar uma taxa dos proprietários.
Como outra opção de financiamento, os proprietários estão aceitando cartões de crédito para pagamentos de aluguel. A Built, uma startup de cartão de crédito, construiu sua marca visando locatários quando foi lançada, e alguns locatários também usam cartões de crédito para coletar recompensas ou pontos.
mas Pagando aluguel com cartão de crédito Também pode ser caro. Os proprietários geralmente repassam a taxa de processamento aos inquilinos. Dependendo do emissor do cartão e da rede de pagamento, essas taxas podem variar entre 2,5% e 3,5% da tarifa. Um inquilino paga US$ 1.500 por mês, o que se traduz em cerca de US$ 37,50 a US$ 52,50 em taxas – um custo mensal comparável a serviços como Liveball e Flex Charge.
Economistas e defensores dos inquilinos argumentam que nenhuma destas opções de financiamento aborda a questão fundamental da acessibilidade no mercado de arrendamento. Se os cartões de crédito, ou opções flexíveis de pagamento de rendas, forem mais amplamente utilizados, eles temem que as rendas possam aumentar à medida que os proprietários comecem a ter em conta o fluxo de caixa semanal dos potenciais inquilinos, em oposição ao mercado de arrendamento na área onde o edifício está localizado.
Os comerciantes já transferem os custos de processamento de cartões de crédito para os consumidores sob a forma de preços mais elevados, e os defensores temem que o mercado de aluguer possa adoptar padrões semelhantes. A Livble, por exemplo, é dona da RealPage, que no ano passado resolveu as alegações de que seu algoritmo permitia que os proprietários manipulassem e aumentassem os aluguéis.
O escritor de economia Christopher Rugaber contribuiu de Washington.
