Por Julie Appleby, KFF Health News
Milhões de americanos que adquiriram o seguro Affordable Care Act ainda têm tempo para se inscrever para 2026. Mas os aumentos dos prémios e a expiração dos subsídios fiscais alargados aumentaram os custos esperados.
Compradores preocupados, perguntando-se se há algo que possam fazer, estão consultando corretores de seguros ou conversando com representantes nos call centers do ACA Marketplace.
“Estamos ouvindo pessoas com condições médicas complexas que acham que não podem sobreviver sem cuidados médicos”, disse Audrey Morse Gastier, diretora executiva do Massachusetts Health Connector, o mercado de seguros daquele estado.
E alguns estão considerando cancelar a ACA para encontrar opções mais acessíveis. Mas isso requer cautela.
Parece improvável que o Congresso estenda o subsídio antes do final do ano. Na noite de quarta-feira, a Câmara aprovou um pacote de medidas dos conservadores que não abordam os subsídios e são em grande parte vistos como mortos ao chegarem ao Senado. No início da quarta-feira, no entanto, quatro moderados do Partido Republicano juntaram-se aos democratas moderados na assinatura Um aplicativo de extração Para forçar uma votação – possivelmente em janeiro – sobre uma prorrogação de três anos O Senado e o presidente Donald Trump também devem aprovar a medida, mas apenas se os subsídios forem aumentados será aplicado retroativamente.
Enquanto isso, o prazo para escolher um plano de saúde se aproxima rapidamente. As inscrições abertas terminam oficialmente em 15 de janeiro para cobertura a partir de 1º de fevereiro. Na maioria dos estados, já é tarde demais para se inscrever para cobertura a partir de 1º de janeiro.
Aqui estão cinco considerações no processo de tomada de decisão:
1. Planejamento de curto prazo: ‘Você precisa se manter saudável’
Alguns compradores de ACA podem considerar planos de seguro de curto prazo vendidos fora do mercado administrado pelo governo – ou ser direcionados a planos por corretores de seguros. tome cuidado
Os planos de curto prazo são: Seguros concebidos principalmente como cobertura temporária para situações como mudança de emprego ou ida à escola. Eles podem se parecer muito com a cobertura tradicional, incluindo franquias, copagamentos e redes participantes de hospitais e médicos. No momento, estes planos não são compatíveis com ACA e não estão disponíveis nos mercados oficiais da ACA
Freqüentemente, são mais baratos que os planos ACA. Mas eles cobrem menos. Por exemplo, ao contrário dos planos ACA, podem impor limites anuais e vitalícios aos benefícios. A grande maioria não cobre cuidados de maternidade. Alguns podem não cobrir medicamentos prescritos.
Os planos de curto prazo exigem que os candidatos preencham um questionário médico e as seguradoras podem fazê-lo Excluir cobertura ou cancelar retroativamente uma apólice devido a uma condição médica pré-existente. Além disso, dependendo dos termos do plano específico, uma pessoa que desenvolva uma condição médica durante o período de cobertura poderá não ser aceita para renovação.
Além disso, os planos de curto prazo não são obrigados a cobrir cuidados Lista de verificação de benefícios exigidos pela ACAcomo cuidados preventivos, hospitalização ou serviços de emergência.
Falhas nos planos, que os críticos dizem que são por vezes comercializados de forma enganosa, levaram os democratas a rotulá-los de “seguros lixo”. A administração Trump argumenta que eles servem para algumas pessoas e tentou torná-los Mais amplamente disponível.
“Recomendamos isso quando faz sentido”, diz o corretor de seguros da Pensilvânia, Joshua Brooker. “Mas se você pretende se inscrever em uma cobertura de curto prazo, precisa saber quais caixas não estão marcadas.”
“Eles não são para todos. É preciso ser saudável”, disse Ronel Nolan, presidente e CEO da Health Agents of America, um grupo comercial.
E eles estão disponíveis apenas em 36 estados, De acordo com a KFFUma organização sem fins lucrativos de informações sobre saúde que inclui KFF Health News. Alguns estados, como a Califórnia, os proíbem. Outros estabelecem restrições mais rigorosas.
2. Cuidado com coberturas que não são abrangentes
Existem outros tipos de cobertura de saúde oferecidos por corretores de vendas ou outras organizações.
tipo de chamado de plano de compensaçãoFranquias ou copagamentos destinam-se a complementar um plano de seguro saúde tradicional.
Esses planos também não precisam seguir as regras de cobertura da ACA. Normalmente, eles pagam uma quantia fixa em dólares – digamos, algumas centenas de dólares por dia – para internações hospitalares ou pequenas quantias para visitas ao consultório médico. Normalmente, esses pagamentos são inferiores ao custo total e o segurado paga o restante. Eles geralmente exigem que os consumidores preencham formulários médicos informando quaisquer condições pré-existentes.
Outro tipo, um plano de partilha baseado na fé, recolhe dinheiro dos membros para cobrir as suas contas médicas. De acordo com o Commonwealth Fund, uma fundação que apoia a investigação em cuidados de saúde e a melhoria dos sistemas de saúde, os planos não são obrigados a ter um determinado montante de reservas financeiras e os membros não têm garantia de que os planos cobrirão os seus custos de saúde.
Os planos de partilha expandiram-se para além das comunidades religiosas desde que a ACA foi adoptada. Assim como os planos de curto prazo, eles custam menos que os planos da ACA, mas não precisam seguir as regras da ACA.
Eles não são considerados seguros e alguns foram Acusado de fraude pelos reguladores estaduais.
“Sim, é barato e sim, funciona para algumas pessoas”, disse Nolan. “Mas você deve entender o que esse plano faz. Será meu último recurso.”
3. Considere um plano ‘bronze’ ou ‘catastrófico’, mas esteja ciente das franquias
Para aqueles que optam por permanecer com um plano ACA, os prêmios mais baixos geralmente estão nas categorias denominadas “catastrófico” ou “bronze”.
Jessica Altman, diretora executiva da ACA Exchange da Califórnia, disse que seu estado viu um aumento nas inscrições em planos de nível bronze. Eles têm prêmios mais baixos, mas franquias anuais mais altas – o valor que o cliente deve pagar antes que a maior parte da cobertura entre em vigor. Franquia para o Plano Bronze A média nacional é de cerca de US$ 7.500De acordo com a KFF.
Outra opção, nova para 2026, é a elegibilidade ampliada para planos catastróficos, que eram limitados a pessoas com menos de 30 anos. Como o nome sugere, eles se destinam a pessoas que desejam seguro saúde apenas se forem atingidas por um problema de saúde catastrófico, como câncer ou um acidente de carro, e os planos podem exceder os altos limites de desembolso da ACA anualmente. — US$ 10.600 para um indivíduo ou US$ 21.200 para uma família.
Mas agora As pessoas estão perdendo subsídios A expiração do crédito fiscal estendido também pode se qualificar para o plano. No entanto, eles podem não estar disponíveis em todas as regiões.
Lauren Jenkins, uma corretora em Oklahoma, disse que alguns de seus clientes que ganharam menos de US$ 25 mil este ano se qualificaram para planos gratuitos ou de custo muito baixo, com subsídios maiores. No próximo ano, porém, eles poderão custar US$ 100 ou mais por mês para um plano de nível “prata”, um passo acima do bronze.
Então ele está mostrando a eles o plano Bronze para reduzir seus custos mensais. “Mas eles podem ter uma dedução de US$ 6.000, US$ 7.000 ou US$ 10.000 que terão que pagar agora”, disse Jenkins. “Para pessoas com apenas US$ 25 mil por ano, seria prejudicial.”
Tanto os planos bronze quanto os catastróficos são elegíveis para serem vinculados a contas poupança de saúde, que podem ser usadas Economize dinheiro sem impostos Para despesas médicas. Eles são mais populares entre famílias de alta renda.
4. Outros planos podem ter prêmios mais baixos
Pode valer a pena fazer compras. Algumas pessoas podem conseguir prêmios mais baixos mudando para um plano diferente, mesmo que seja oferecido pela mesma seguradora. Existem diferentes níveis de cobertura, do bronze ao “platina”, com prêmios também variados. Brooker disse que os planos de nível “ouro” são mais baratos que os de prata em alguns lugares, embora isso pareça contraintuitivo.
Além disso, algumas pessoas que administram seus próprios negócios, mas têm apenas um funcionário, podem se qualificar para um plano de grupo em vez de uma apólice individual. Às vezes, eles podem ser mais baratos.
Nem todo estado permite isso, disse Nolan. Mas, por exemplo, disse Nolan, ele tem um cliente cuja única funcionária é sua esposa, então ele vai ver se consegue um plano de grupo a um preço menor.
“Pode funcionar para eles”, disse ele.
As taxas ACA para planos de pequenos grupos (menos de 50 funcionários) variam regionalmente e nem sempre são mais baratas do que a cobertura individual, disse Brooker.
“É bastante geral onde as taxas são boas”, disse ele.
5. Outras regras de trânsito
Os especialistas em seguros incentivam as pessoas a não esperar até o último minuto para, pelo menos, dar os passos iniciais. Os compradores podem acessar o site oficial do mercado federal ou estadual e preencher ou atualizar um formulário com a renda exigida e outras informações necessárias para determinar o que está reservado para eles no ano do plano de 2026.
Por exemplo, mesmo sem a intervenção do Congresso, os subsídios não desaparecerão totalmente. No entanto, seriam mais pequenos e teriam um limite de rendimento mais elevado – um limite para famílias que ganham mais de quatro vezes o nível de pobreza, que chega a 62.600 dólares para um indivíduo e 84.600 dólares para um casal em 2026.
Ao fazer compras, os consumidores devem certificar-se de acessar um site oficial da ACA, pois existem similares que podem não oferecer planos compatíveis com a ACA. Healthcare.gov é o site federal oficial. A partir daí, as pessoas podem encontrar sites que atendem 20 estados, incluindo o Distrito de Columbia, que administram suas próprias bolsas ACA.
Os sites governamentais também podem direcionar os consumidores a corretores licenciados e outros consultores que podem ajudar com um aplicativo.
E um lembrete: os clientes também devem pagar o prêmio do primeiro mês para que a cobertura entre em vigor.
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