Prezada Vanessa,
Meu marido e eu temos 60 e poucos anos e finalmente estamos livres da hipoteca após 30 anos de trabalho duro. Nosso filho e seu parceiro têm quase 20 anos e estão desesperados para comprar, mas o mercado parece impossível para eles.
Eles perguntaram se consideraríamos redesenhar nosso empréstimo imobiliário ou contrair um novo empréstimo para que pudessem usar o dinheiro como depósito.
Parte de nós quer ajudar – sabemos o quão difícil é para os jovens neste momento – mas também nos preocupamos com a possibilidade de estarmos a colocar a nossa própria segurança em risco.
Acabamos de chegar ao ponto em que podemos respirar, e a ideia de voltar a endividar-nos deixa-nos desconfortáveis.
Afinal, nos preocupamos com o que acontece quando eles quebram. Que ajuda podemos salvar?
Nós realmente apreciaríamos sua visão.
Joana e Greg
A importante educadora financeira Vanessa Stoykov
Queridos Joanna e Greg,
Você está fazendo a pergunta com a qual muitos pais lutam silenciosamente – como ajudar seus filhos a comprar uma casa sem comprometer seu próprio futuro financeiro. É generoso que você queira apoiá-los, mas suas preocupações são válidas.
Antes de fazer qualquer coisa, é importante entender qual é realmente a sua zona de conforto financeiro. Mesmo uma pequena hipoteca complementar às taxas de hoje pode prejudicar sua paz de espírito. Um bom primeiro passo é examinar o impacto dos diferentes montantes de empréstimos e taxas de juro. Você pode usar o meu Calculadora grátis Para ver como será o pagamento do empréstimo. Às vezes, os números tornam a decisão mais clara.
Se você decidir ajudar, existem maneiras mais seguras de fazê-lo do que simplesmente entregar dinheiro.
Seja um fiador, não um devedor
Muitas vezes, este é o melhor compromisso para os pais que querem ajudar sem poupar. Como fiador, você usa parte do valor da sua casa como garantia para o empréstimo do seu filho. Isso pode ajudá-los a pedir mais empréstimos ou a evitar o pagamento do seguro hipotecário dos credores – mas você não está contraindo um novo empréstimo sozinho.
A chave é limitar sua exposição. Peça ao banco para limitar a sua garantia a um determinado valor (por exemplo, 20% do valor da propriedade) em vez do empréstimo integral. E certifique-se de compreender os riscos: se o seu filho falhar, você será responsável por essa parte.
Se você está presenteando dinheiro, proteja-o
Se o seu filho e o companheiro estiverem comprando juntos, registre a propriedade do imóvel como ‘inquilino em comum’, mostrando quem possui qual porcentagem. Você também pode mencionar que o presente é seu apenas para seu filho e não para o casal em conjunto. Isso ajuda a protegê-la se o relacionamento não durar.
Se for um empréstimo, coloque por escrito
Mesmo que sem juros, um contrato assinado entre todas as partes protege as intenções de todos. Não se trata de desconfiança – trata-se de transparência. O dinheiro costuma atrapalhar os relacionamentos quando as coisas dão errado.
Se não tiver certeza, incentive seu filho e seu parceiro a conversar com um corretor de hipotecas e um advogado antes de assumir o compromisso. É um pequeno investimento que pode evitar muito estresse mais tarde.
Você trabalhou duro pela sua liberdade financeira – e vale a pena protegê-la. Ajudar seus filhos a morar em uma casa pode ser maravilhoso, mas faça isso de uma forma que os mantenha seguros e protegidos. Às vezes, o melhor tipo de amor é aquele que diz sim – mas com limites.
tudo certo
Vanessa
