Durante o período de Margaret Thatcher nos anos 60, quando eu tinha 20 anos, fomos aconselhados a “contratar” as nossas pensões.
O que isto significa em termos reais para a minha pensão? Foi benéfico ou não fazê-lo?
Faça suas perguntas para Steve Web. E-mail Pensioncourse@thisisismoney.co.uk
Resposta de Steve Web: Tal como você, eu também tinha 20 anos na década de 1980 e lembro-me muito bem da promoção que incentivava as pessoas a receberem pensões pessoais.
O nível deste interesse nacional era que aproximadamente oito milhões de pessoas – incluídas – estas pensões e um relatório publicado no início da década de 1990 A Previdência Pessoal Carimbada chamava-se Instituto de Estudos Físicos.
Mas, olhando para trás, foi uma boa ideia?
Vale a pena contextualizar como funcionava o sistema previdenciário naquela época para responder.
Steve Web: Role abaixo para descobrir como fazer a ele sua pergunta sobre pensão
Por que as pessoas negociavam suas pensões?
Se voltássemos ao local de trabalho na década de 1970, apenas uma minoria desfavorecida estaria a criar pensões relacionadas com os rendimentos para manter a sua pensão estatal no topo.
Geralmente eram realizados com base no “pagamento final”, a pensão está vinculada ao tempo de serviço e ao seu salário quando você terminar.
Na década de 1970, o governo daquela época pensava que as pensões relacionadas com os salários deveriam ser uma coisa boa e mais pessoas.
Assim, em 1978, criaram um estado equivalente ao Pencils Scheme (SERP) sobre os rendimentos do Estado – através do qual as pessoas contribuem para obter um seguro nacional relacionado com o rendimento e criam pensões para além da sua pensão básica do Estado.
Para aqueles que já tinham uma pensão profissional, esta pode ser uma “provisão dupla”.
Podem criar uma pensão estatal básica, uma pensão estatal relacionada com os rendimentos e ainda uma pensão empresarial. Dada a elevada qualidade da maioria das pensões profissionais da época, era desnecessário.
Assim, o governo deu aos empregadores a oportunidade de gerir os seus planos numa base de “contrato”.
Simplificando, foi um acordo entre este projeto e o governo.
O governo de Margaret Thatcher queria encorajar a conservação das pensões no local de trabalho
Trabalhadores e empregadores pagam a redução do seguro nacional (‘contrato’), os regimes sairão do SERP, mas as condições são que o regime do local de trabalho proporcione pelo menos algo de bom.
Esta promessa era conhecida como pensão mínima garantida ou GMP.
Ao mesmo tempo, alguns trabalhadores estavam a criar direitos sobre diferentes tipos de regimes de trabalho.
Eram conhecidas como pensões de “contribuições definidas” ou “pote de significado”. Neste caso, não havia garantia previdenciária.
Em vez disso, empregadores e empregadores costumavam pagar, seria investido e depois usado para comprar renda vitalícia durante a aposentadoria – um aniversário.
Inicialmente não foi possível “acordar” neste tipo de pensão, mas a lei mudou para torná-lo possível em meados da década de 1980. A ideia era incentivar o montante das pensões estatais não estatais e reduzir o custo das SERPs.
Mas e aqueles que não dão pensão ao local de trabalho? Por que essas pessoas deveriam sentir falta?
Em resposta, o governo decidiu que as SERPs fossem chamadas de “pensões pessoais apropriadas”, também seria possível “concordar”.
Tratava-se de produtos de pensões portáteis alimentados em contentores com base numa contribuição definida ou em dinheiro.
Para lidar com a questão da ‘dupla provisão’, as pessoas que assinaram a pensão DC – seja pensão profissional ou pensão pessoal – também foram descontadas na sua contribuição para o NI.
Este desconto para pensões profissionais veio através do pacote salarial na forma de uma contribuição mais baixa para o NI. No entanto, o desconto do NI para pensões pessoais foi fornecido directamente ao governo (a partir da contribuição do NI dos trabalhadores) para um contentor de pensões.
Na verdade, era possível obter uma pensão pessoal com “apenas desconto” onde a única coisa era parte da contribuição do IN do trabalhador.
Para aqueles que sofrem de pensões DC, este nível de isenção de NI foi concebido para ser amplamente “justo” para o Estado, para os trabalhadores e para o povo como um todo.
Quanto dinheiro você precisa investir para criar um navio durante a aposentadoria fez o trabalho oficial de atuação que você compraria, que compraria um aniversário quase igual da pensão SERP, uma média de uma média de toda a população. O desconto foi definido nesta base.
Além disso, durante os primeiros dez anos desde 1988-89, o governo ofereceu descontos adicionais para pensões pessoais acima e acima do governo durante os primeiros dez anos.
Este entusiasmo adicional faz com que parte da turma do ouro extraia pensões pessoais.
Um grupo de trabalhadores fortemente visados eram trabalhadores e trabalhadores de grandes setores governamentais, como enfermeiros e enfermeiros de partes da indústria de serviços financeiros.
Estas pessoas já beneficiavam de regimes de alta qualidade com a contribuição liberal dos seus empregadores, mas algumas pessoas sentiram-se tentadas a escolher uma pensão pessoal com incentivos oficiais.
Aqueles que desistiram de pensões de pagamento final de alta qualidade para mudar para pensões privadas perderam quase todos eles
Infelizmente, foi uma péssima ideia para a maioria destas pessoas e ficou conhecida como o escândalo da “venda errada de pensões pessoais”.
Muitos foram compensados ou o seu empregador foi admitido novamente no regime e os seus benefícios foram restabelecidos.
Para as pessoas que não têm pensões, os resultados são mais mistos.
Quando olhamos agora para os cálculos, as suposições sobre como o navio será investido e o crescimento provaram ser bastante realistas, especialmente para aqueles que se aposentaram antes do acidente financeiro de 20.
Porém, o que não se esperava é a taxa de aniversário futura.
Quando a concessão foi concedida nas décadas 9 e 5, pensava-se que a taxa de aniversário seria relativamente generosa. No entanto, quando as pessoas se aposentaram na década de 20, a taxa de aniversário foi quebrada.
Isto deve-se basicamente ao ambiente de baixas taxas de juro que se tornou um “novo general” e porque as pessoas viviam significativamente mais tempo do que o esperado do que há décadas.
Em suma, aqueles que abriram mão do salário final de alta qualidade, também conhecido como benefícios definidos, perdem as pensões em quase todas as consequências para mudar para pensões pessoais.
Contudo, para aqueles que não podem ter qualquer pensão profissional antes das pensões pessoais, os resultados são mais mistos.
Alguns, aqueles cujas pensões pessoais foram bem investidas e aumentaram rapidamente, foram encorajados pelos descontos do governo liberal e aqueles que marcaram um aniversário antes da redução da taxa puderam beneficiar globalmente.
No entanto, outros, que podem sentir taxas anuais muito inferiores, descobrirão que, se estivessem apenas no regime SERPS, receberiam menos em pensões privadas.
Cips: Invista para criar sua previdência
Eu sou o sino
Eu sou o sino
Taxa de conta de 0,25%. Gama completa de investimentos
Hargrives Lancedown
Hargrives Lancedown
Negociação de fundos gratuita, 40% das taxas da conta
Investidor interativo
Investidor interativo
$ 100 por mês até £ 5,99, $ 100 de negociações gratuitas
Investzina
Investzina
Investimento em ETF sem taxas, bônus de boas-vindas de £ 100
Rico
Rico
Nenhuma taxa de conta e 30 taxas de ETF não foram devolvidas
Links Autorizados: Se você encontrar um produto, significa ganhar uma comissão. Essas ofertas são escolhidas pela nossa equipe editorial, porque achamos que são um destaque. Isso não afeta nossa liberdade editorial.
